Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. В денежном обязательстве (Приложение №5) может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если новый курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов: 1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика; 2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п.1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением; 3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств; 4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
- ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам;
- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
- спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
- срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в республике (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Информация по теме:
Контроль за денежной массой
Изменение количества денег, циркулирующих в экономической системе, может оказывать существенное воздействие на реальный выпуск продукта, уровень цен, занятость и другие экономические переменные. Существование определенного соответствия ...
Критерии выбора платежной системы на пластиковых картах
При создании карточной системы банку предстоит решить множество вопросов. Диапазон этих вопросов простирается от выбора технологической платформы, до маркетинговых изысканий направленных на изучение рынка данного вида услуг.
Достижения т ...
Классификация ценных бумаг
Ценные бумаги подразделяются на отдельные виды по различным классификационным основаниям.
Государственные ценные бумаги могут выпускаться центральным правительством, органами власти на местах, отдельными относительно независимыми учрежде ...