Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком (владельцем или ответственным представителем фирмы). Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному инспектору нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора.
Ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности
На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить: а) серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов; б) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика; в) соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или обратным результатам.
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиенты, как правило, дают значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к банкам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.
Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков (юридических и физических лиц). Они предпочитают получать от клиента информацию о чистом доходе (то есть доходе после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.
Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента. Эти данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит.
В числе факторов, на которые обращает внимание опытный кредитный инспектор, - продолжительность занятости и проживания клиента (частного лица) на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь несколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Рассматривается также длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.
Информация по теме:
Обязанность не уклоняться от банковского контроля
Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем больше ...
Действующая налоговая система
Налоговая система определяется как взаимосвязанная совокупность действующих в данный момент в конкретном государстве существенных условий налогообложения. Важную часть ее составляет система налогов. Другими элементами налоговой системы яв ...
Необходимость
управления кредитными операциями
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредит ...