Используя закладные, обеспеченные заводскими помещениями или другой недвижимостью, фирма может получить более крупные ссуды, чем при других формах кредитования, особенно если ее доходы невелики.
Размер ссуды под земельные участки, постройки и оборудование может быть самым различным в зависимости от расположения, типа строений, их реализуемости, а также платежеспособности заемщика. Исключительно важны тип и расположение строений, которые определяют возможности их реализации. Узкоспециальные строения имеют более ограниченный рынок и менее пригодны в качестве обеспечения ссуды, чем постройки с потенциально более широкими возможностями использования.
Предоставляя кредит под залог заводских зданий, оборудования и другой недвижимости, банк заинтересован не только в степени их реализуемости и возможности продажи по цене, равной или превышающей размер ссуды. Банк должен убедиться в способности фирмы получить прибыль, достаточную для погашения ссуды, и избежать продажи залога. Он также должен учитывать юридические ограничения, налагаемые на ссуды под залог недвижимости. Так, банки США имеют право выдавать кредит на сумму не более 50% оценочной стоимости недвижимости.
При развитии в России рынка ценных бумаг, последние могут быть использованы как обеспечение банковских ссуд. Перед выдачей ссуды под акции или облигации банки принимают во внимание ряд факторов. Один из наиболее важных - возможность реализовать залог. Следует учитывать также кредитоспособность государственного ведомства или организации, выпустившей ценные бумаги. Чем выше их репутация в отношении своевременного погашения основного долга и процентов или чем более стабилен выплачиваемый дивиденд, тем устойчивей курс ценных бумаг и выше их реализуемость. Если существует подозрение, что эмитент облигаций не сможет выплатить проценты по ссуде или погасить облигации по наступлении срока или что компания, выпустившая акции, не обеспечит устойчивые дивиденды, их ценные бумаги, возможно, не будут приняты в качестве обеспечения банковской ссуды.
От кредитоспособности и реализуемости ценных бумаг зависит сумма банковской ссуды. Предоставляя ссуду под ценные бумаги, банк производит периодические проверки с целью выяснения реализуемости этих бумаг, финансовой устойчивости эмитента и рыночной стоимости залога. Предпочтение отдается бумагам, зарегистрированным на бирже и имеющим хождение на внебиржевом рынке. Акции, принадлежащие узкой группе лиц, или не находящиеся в активном обороте, реализовать намного труднее, и цена, полученная за крупную партию, может быть значительно ниже последней котировки.
Банк, выдавая ссуду под акции или облигации, должен убедиться в том, что полученные средства будут использованы на производственные цели, а не для приобретения акций. Банк должен также быть уверен, что данные ценные бумаги можно перепродавать в другие руки. Еще один важный фактор - принадлежность бумаг. Если ценные бумаги находятся в общем владении двух лиц, то ссуда может быть оформлена только в том случае, если оба этих лица согласятся заложить их. Имея дело с облигациями на предъявителя, банк должен убедиться, что получатель кредита является их законным владельцем.
Издержки по хранению такого залога незначительны, так как обычно ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Несложной является и стоимостная оценка залогового имущества. В связи с тем, что изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже, для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Она определяется несколько ниже биржевого курса прежде всего из-за возможных колебаний курса. В соответствии со степенью курсового риска и видом банка практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг, например, залоговая стоимость закладных листов, как правило, не опускается ниже 90% курса, существующего на данный момент, акции оцениваются то 50 до 70% их курса. Векселя принимаются в залог в исключительных случаях, так как стоимость учетного кредита на 1 - процентный пункт ниже ставок ссуд под залог ценных бумаг или товаров.
Информация по теме:
Аваль
Вместо банковского акцепта более удобно авалирование (подтверждение) векселя банками. Аваль выступает как вексельное поручительство, в отношении которого применяется вексельное право.
Это поручительство означает гарантию полного или част ...
Управление кредитными рисками
Конкурентоспособность и стабильность функционирования банка зависит от его системы управления рисками, связанными с кредитованием. Этот сложный процесс включает несколько этапов: определение и измерение уровня рисков и управление ими.
Ри ...
Лизинг и организационные основы его использования в банковской деятельности
Глубокие изменения условий хозяйственной деятельности в стране обуславливает поиск нетрадиционных методов обновления основных фондов предприятий всех форм собственности. Одним из таких методов является лизинг. Лизинг — это вид предпринима ...