Договор банковского счета

Банковское дело » Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достиже­ния соглашения сторонами по его существенным условиям. В связи с этим в литературе справедливо указывается, что «он за­ключается не в момент зачисления средств на счет».

Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Данное по­ложение не вызывало и не вызывает в юридической литературе каких-либо споров.

В связи с характеристикой договора банковского счета необ­ходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают неоднозначную и даже противоположную трактовку.

Речь идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

Одни авторы считают, что «в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглаше­нием сторон», при этом делается ссылка на статью 852 ГК, где устанавливаются правила о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка и кли­ента строятся на возмездной основе». Сущность договора банковского счета заключается в том, что каждая из сторон приобретает определенные имущественные блага. Главными из них являются для клиен­та - возможность получения соответствующих услуг банка, а для банка – возможность использовать денежные средства клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 ГК договор, по кото­рому сторона должна получить плату или иное встречное пред­ставление за исполнение своих обязанностей, является возмезд­ным. При этом в пункте 3 этой же статьи указывается, что дого­вор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Дру­гими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договоров.

В отношении получения платы в качестве встречного пред­ставления вопросов как будто не возникает.

Что же необходимо понимать под «иным встречным пред­ставлением»? Это не что иное, как любое имущественное благо, то есть какой-либо объект гражданского права, находящийся в обороте[1].

Иная позиция сводится к тому, что договор банковского счета может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Мнения по поводу того является ли договор банковского счета публичным также разделились. Одни авторы- категоричны и прямо указывают, что «договор банковского счета— публичный договор».

Р.А.Суханов считает этот договор «по сути публичным»[2], так как банк, в принципе, не вправе отказать клиенту в открытии счета. Но он является таковым только на практике из-за действий банка. Для обоснования этого утверждения необходимо обратиться к анализу статьи 426 ГК. К публичным договорам относятся те, которые коммерческая организация обязана заключить с каждым, кто к ней обратится, по которым она не вправе оказывать пред­почтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цена товаров, работ, а в нашем случае - услуг, а также иные условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из статьи 846 ГК следует, что банк действительно обязан заключить договор банковского счета с каждым обратив­шимся к нему клиентом на объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими. Однако эта обязанность ограничена упомянутыми в законе объявленными условиями. Обычно банки указывают в этих условиях как размер проценте и уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер процентов, уплачиваемых клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимаются). Здесь и проявляется тот фактор, что договор банковского счета «по сути является пуб­личным». Однако из анализа ГК, не следует, что такие проценты обязательно должны содержаться в объяв­ляемых банком условиях открытия счетов. Ничто, не препятствует сторонам отойти от указанных условий и согласовать иные условия договора. Еще более важным является то обстоятельство, что банк может и не указывать в названных условиях положения о размере уплачиваемых процентов и других условиях договора банковского счета, и тогда в отношении этих обстоятельств возможно достижение совершенно различных договоренностей. Клиент может сам предложить банку свои по­ложения договора по тем или иным вопросам, «выговорив» для себя более льготные условия, чем предложено банком.

Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия таких счетов. Здесь и открывается юридическое препятствие для отнесения договора банковского счета к публичным договорам.

Завершая рассмотрение вопроса о публичности договора бан­ковского счета. Необходимо не упускать из виду следующее, как мне кажется, вполне очевидное обстоятельство. По закону клиент может в рамках банковского счета договориться с банком об оказании ему различных услуг, например, оплачивать требования третьих лиц по списанию денежных средств с расчетного счета[3], установить иную очередность списания денежных средств по сравнению с установленной в законе при достаточности средств на счете[4] совер­шать иные операции[5] и др. В связи с этим возни­кает вопрос: оправданно ли требовать от банка установления одинаковой для всех цены оказываемых им услуг при том, что объем, сложность и затраты банка по этим услугам могут быть совершенно различны для разных клиентов? Мне представляется, что нет, ответ на данный вопрос можно считать еще одним доводом в пользу тезиса о том, что договор банковского счета не является публичным, так как цена оказываемых услуг в публичном договоре должна быть одинако­вой для всех.

Информация по теме:

Бюджетное финансирование и контроль финансовых органов
Каждому государству для удовлетворения его объективных потребностей в денежном фонде, служащем выполнению экономической, социальной и политической функций, необходим бюджет, который представляет собой экономическую форму образования и исп ...

Классификация депозитов
В международной банковской практике принята следующая классификация, подразделяющая депозиты на четыре группы: 1. срочные депозиты ( с их разновидностью- депозитными сертификатами); 2. депозиты до востребования; 3. сберегательные вклад ...

Страховой бизнес в среднесрочной перспективе: концептуальный подход
Во всем мире страхование является самым высокодоходным бизнесом, оставляя далеко позади, к примеру, банковское дело. Население зарубежных государств тратит ежегодно колоссальные средства на страховую защиту: страховая премия на душу насел ...