Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Поэтому в юридической литературе справедливо отмечается, что «кредитные организации не состоят в отношениях подчиненности со своими клиентами и не вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную деятельность».
Здесь необходимо еще раз оговориться, указав, что в самом пункте 3 статьи 845 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при наличии нормы закона, придающему ему такое право.
Специалисты в области банковского законодательства и расчетов относят данную норму ГК к одному из принципов, на которых основано правовое регулирование безналичных расчетов.
В литературе приводятся отдельные примеры, когда в соответствии с законом на банк возлагаются определенные контрольные функции в отношении счетов клиента. Так, Л.Г. Ефимов указывает, что «в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводит проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов н внутреннем валютном рынке».
Этот автор здесь же указывает и на нарушения рассматриваемой нормы ГК, говоря, что «в соответствии со ст. 57 Закона ЦБР Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательство часто нарушается. Например, ЦБР требует, чтобы кредитные организации контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов и поэтому является несвойственной им функцией».
Что касается ограничений, устанавливаемых договором, то, по свидетельству О.В. Сгибневой, «такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору. Они могут заключаться в обязанности клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кредита либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением целевого характера кредита»[34].
Возможность установления в договоре банковского счета ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, о которой я уже упоминал, не должна пониматься как безграничное право банка на установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут и должны рассматриваться, в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428 ПС, и, кроме того, эти условия не должны приводить к тщетности договора, то есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора.
Информация по теме:
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.
Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, ...
Различие в понимании банка как основного элемента банковских систем
В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, как ...
Принципы банковского кредитования
Сущность кредита и принципы кредитования.
Ссудный капитал - это совокупность ден.ср-тв, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
Специфика ссудного капитала:
-владелец (собственник) капитала ...