Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.
Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.
Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции. В ст.849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31 Закона о банках).
Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать "банковский" или "операционный" день[31], т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.
В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. приказом ЦБР от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день. Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.
Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных расчетов[32]. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней - в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней - в пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается время совершения операций по счету и срок почтового пробега.
В связи с изложенным усматривается противоречие между ст.849 ГК и ст.80 Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4 счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст.849 ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст.849 ГК, но противоречит ст.80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, ст.80 Закона о ЦБР противоречит ст.849 ГК. В силу ст.3 ГК в случае коллизии следует применять ст.849 ГК.
Информация по теме:
Роль кредита в развитии экономики и его границы
В современных условиях исключительно важное значение имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитных учреждений, способных обеспечивать потребности экономики полным спектром банковских услуг. Во многом основанием для ...
Пассивные операции коммерческих банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.
Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
Пассивные операции играют в ...
Уровни кредитной системы
На данный момент в России Сформирована двухуровневая банковская система: I уровень – Центральный банк России[2], II уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Центр ...