Договор банковского счета является основанием для открыта соответствующего счета. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.
Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору 6aнковского счета.
В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами [28]
Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.
При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.
Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.
Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).
В литературе в качестве примера правомерного отказа банка открытии счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете
В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.
Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным. Иными словами, «возможность открытия анонимных банковских счетов действующим российским законодательством не предусматривается».
При этом, однако, следует иметь в виду, что пунктом 1.1 инструкции Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено открытие гражданам номерных вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 статьи 834 ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет в силу вышесказанного является анонимным.
У практикующих юристов возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть заключившему с ним договор клиенту счет?
Информация по теме:
Банковский надзор
Надзор за кредитно-финансовыми учреждениями в разных странах отличается как сочетанием форм организации надзорной деятельности, так и самой структурой системы. К странам, в которых надзорная деятельность является прерогативой исключительн ...
Действующая налоговая система
Налоговая система определяется как взаимосвязанная совокупность действующих в данный момент в конкретном государстве существенных условий налогообложения. Важную часть ее составляет система налогов. Другими элементами налоговой системы яв ...
Проблемы управления кредитными рисками коммерческого банка в современных
условиях
Кредитный риск российских банков остается высоким. Российская банковская система - одна из наименее развитых среди банковских систем развивающихся рынков. Уровень финансовых активов по отношению к ВВП в России крайне низок и составляет 14 ...