Мониторинг кредитов и способы взыскания долга

Относительно всех проблемных кредитов должны применяться следующие правила:

1. Проблемные кредиты не должны повторно финансироваться без убедительного доказательства возможности возврата или “сильного” обеспечения.

2. Погашение задолженности по кредитам, признанной безнадежной к получению, производится за счет фактически сформированного резервного фонда.

3. Проценты по безнадежным кредитам могут не начисляться и средства, полученные от источника проблемного кредита направляются на сокращение невыплаченных процентов и основной суммы долга.

Ответственность за управление проблемными кредитами и работа по возврату задолженностей осуществляется подразделением по работе с проблемными активам при поддержке юридического управления.

Подразделение по работе с проблемными активами целесообразно разделить на два направления:

§ Подразделение Интенсивного Попечения, которое осуществляет полный мониторинг проблемных кредитов, а также разрабатывает и воплощает программы отработки кредитов;

§ Подразделение Реализации Долговых Обязательств, которое осуществляет мероприятия, связанные с реализацией залога и/или других активов Заемщика.

При признании кредита проблемным или безнадежным кредитное дело Должника передается в Подразделение по работе с проблемными активами. Сотрудник Подразделения принимает кредитное дело, на основании которого открывается наблюдательное дело

.

Если Банк заинтересован в создании возможности для возврата кредита, он подписывает совместное соглашение по отработке кредита. Такое соглашение разрабатывается на базе тщательного изучения финансового и делового положения Заемщика, включая оценку влияния предусмотренной отработки на восстановление финансовой и деловой стабильности, а также оценку возможности погашения кредита после выполнения отработки кредита. Соглашение обычно требует, чтобы Заемщик согласился с необходимостью строгого контроля со стороны Банка за деятельностью Заемщика и четкого прохождения отработки, взамен Заемщик получает возможность распоряжения и контроля над операционными активами.

Соглашение по отработке кредита потребует принятия одной или нескольких из следующих мер:

§ нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;

§ никакого нового инвестирования в оборудование и здания;

§ сокращение заработной платы, включая выплачиваемую владельцам;

§ сокращение числа рабочих мест;

§ присутствие представителя Банка в Совете директоров предприятия;

§ разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более длительный период;

§ конверсия кредита, т.е. консолидация процентов и основных сумм по одному или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм кредита с новыми процентными ставками;

§ аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;

§ разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или полностью), при условии направления денежных средств от реализации на погашение долга;

§ разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве либо участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является заемщик.

Соглашение по отработке кредита должно быть предпринято только в следующих ситуациях:

§ соглашение по отработке кредита улучшает возможность погашения основной суммы кредита;

§ отработка кредита усиливает позицию Банка в отношении других кредиторов в случае неуплаты задолженности и последующей ее выплаты, определенной в судебном порядке;

§ поступления от реализации обеспечения кредита кажутся недостаточными для погашения суммы кредита и процентов по нему;

§ реализация обеспечения по кредиту может повредить репутации банка;

§ заемщик прекращает выплачивать проценты и основную сумму долга в следствие чрезвычайных обстоятельств, которые им не могли быть предвидены;

§ заемщик ведет свои дела так, что это создает хорошие возможности для восстановления финансовой стабильности;

§ погашение кредита посредством реализации производственных активов Заемщика нарушит его производственную способность и возможность погашения кредита;

§ банк считает, что соглашение по отработке кредита приведет к погашению кредита и процентов по нему.

Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению по отработке кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного договора, если:

§ документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение, являются фальшивыми;

§ условия соглашения не выполняются заемщиком;

§ активы заемщика реализованы без согласования с банком;

§ заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности предприятия без согласования с банком;

Информация по теме:

Оценка ликвидности баланса коммерческого банка
Основные направления анализа ликвидности баланса банка В процессе анализа ликвидности баланса коммерческого банка ставится задача определения фактической ликвидности, соот­ветствие ее нормативам, выявление факторов, вызвавших откло­нения ...

Виды и описание международных банковских взаиморасчётов
В системе расчётов между различными контрагентами и хозяйствующими субъектами находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе. Межбанковские расчёты опосредуют и различные виды внешнеэкономических связей, в ...

Корпоративные сети банков
Корпоративная сеть банка представляет собой част­ный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не ме ...