Относительно всех проблемных кредитов должны применяться следующие правила:
1. Проблемные кредиты не должны повторно финансироваться без убедительного доказательства возможности возврата или “сильного” обеспечения.
2. Погашение задолженности по кредитам, признанной безнадежной к получению, производится за счет фактически сформированного резервного фонда.
3. Проценты по безнадежным кредитам могут не начисляться и средства, полученные от источника проблемного кредита направляются на сокращение невыплаченных процентов и основной суммы долга.
Ответственность за управление проблемными кредитами и работа по возврату задолженностей осуществляется подразделением по работе с проблемными активам при поддержке юридического управления.
Подразделение по работе с проблемными активами целесообразно разделить на два направления:
§ Подразделение Интенсивного Попечения, которое осуществляет полный мониторинг проблемных кредитов, а также разрабатывает и воплощает программы отработки кредитов;
§ Подразделение Реализации Долговых Обязательств, которое осуществляет мероприятия, связанные с реализацией залога и/или других активов Заемщика.
При признании кредита проблемным или безнадежным кредитное дело Должника передается в Подразделение по работе с проблемными активами. Сотрудник Подразделения принимает кредитное дело, на основании которого открывается наблюдательное дело
.
Если Банк заинтересован в создании возможности для возврата кредита, он подписывает совместное соглашение по отработке кредита. Такое соглашение разрабатывается на базе тщательного изучения финансового и делового положения Заемщика, включая оценку влияния предусмотренной отработки на восстановление финансовой и деловой стабильности, а также оценку возможности погашения кредита после выполнения отработки кредита. Соглашение обычно требует, чтобы Заемщик согласился с необходимостью строгого контроля со стороны Банка за деятельностью Заемщика и четкого прохождения отработки, взамен Заемщик получает возможность распоряжения и контроля над операционными активами.
Соглашение по отработке кредита потребует принятия одной или нескольких из следующих мер:
§ нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;
§ никакого нового инвестирования в оборудование и здания;
§ сокращение заработной платы, включая выплачиваемую владельцам;
§ сокращение числа рабочих мест;
§ присутствие представителя Банка в Совете директоров предприятия;
§ разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более длительный период;
§ конверсия кредита, т.е. консолидация процентов и основных сумм по одному или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм кредита с новыми процентными ставками;
§ аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;
§ разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или полностью), при условии направления денежных средств от реализации на погашение долга;
§ разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве либо участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является заемщик.
Соглашение по отработке кредита должно быть предпринято только в следующих ситуациях:
§ соглашение по отработке кредита улучшает возможность погашения основной суммы кредита;
§ отработка кредита усиливает позицию Банка в отношении других кредиторов в случае неуплаты задолженности и последующей ее выплаты, определенной в судебном порядке;
§ поступления от реализации обеспечения кредита кажутся недостаточными для погашения суммы кредита и процентов по нему;
§ реализация обеспечения по кредиту может повредить репутации банка;
§ заемщик прекращает выплачивать проценты и основную сумму долга в следствие чрезвычайных обстоятельств, которые им не могли быть предвидены;
§ заемщик ведет свои дела так, что это создает хорошие возможности для восстановления финансовой стабильности;
§ погашение кредита посредством реализации производственных активов Заемщика нарушит его производственную способность и возможность погашения кредита;
§ банк считает, что соглашение по отработке кредита приведет к погашению кредита и процентов по нему.
Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению по отработке кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного договора, если:
§ документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение, являются фальшивыми;
§ условия соглашения не выполняются заемщиком;
§ активы заемщика реализованы без согласования с банком;
§ заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности предприятия без согласования с банком;
Информация по теме:
Технический анализ
“Технический анализ в целом можно определить, как метод прогнозирования цены, основанный на математических, а не экономических выкладках. Этот метод был создан для чисто прикладных целей, а именно получения доходов при игре вначале на рын ...
Рейтинговая оценка
деятельности коммерческих банков
Для полноценной оценки финансового состояния банка в рамках внутреннего аудита, для сравнения его работы с деятельностью сходных по потенциалу кредитных организаций, для упрощения контроля со стороны надзорных органов используются различ ...
Кредитная деятельность
Важнейшим направлением деятельности Фонда являются его кредитные операции. Согласно Уставу. МВФ предоставляет кредиты странам-членам для восстановления равновесия их платежных балансов и стабилизации валютных курсов. МВФ осуществляет кред ...