На протяжении всего срока действия кредитного договора банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк поддерживает деловые контакты с заемщиком, проводит проверки состояния сохранности залогового имущества. Кроме этого, банк регулярно осуществляет мониторинг финансового состояния заемщика.
На основании финансовых отчетов, инспекций и других материалов кредитный инспектор производит мониторинг:
§ состояния погашения кредита;
§ должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора;
§ соответствие условиям предоставления кредита;
§ точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;
§ объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.
Объектами мониторингадолжного использования кредита являются:
a) запасы и дебиторская задолженность;
b) выполнение комплекса деловых задач;
c) выполнение инвестиционных проектов, включающих строительство зданий, модернизацию, покупку и установку машин и оборудования и т.д.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан:
§ предоставлять Банку в период использования кредита информацию и документы, требуемые для проведения оценки его финансовой и деловой ситуации, оценки использования предоставленного финансирования и оценки выполнения условий кредита,
§ предоставлять Банку возможность проведения контроля целевого использования кредита,
§ информировать Банк, без напоминания с его стороны, обо всех событиях, которые могут препятствовать своевременному погашению кредита, значительно изменить финансовое и юридическое положение, сократить стоимость обеспечения кредита или в какой либо другой форме помешать выполнению обязательств, определенных кредитным договором.
Если кредит используется на цели, отличные от тех, которые были определены кредитным договором, Банк рассматривает, в зависимости от степени развития проблемы, приостановление дальнейшего финансирования, т.е. прекращение последующих траншей кредита, частичный или полный отказ в предоставлении кредита и его возврат в кратчайшие сроки.
В дополнение к мониторингу использования кредита Банк осуществляет мониторинг финансового и делового положения Заемщика посредством:
1. постоянного анализа получаемых финансовых отчетов;
2. постоянного анализа операций на счету Заемщика;
3. периодических посещений Заемщика.
Заемщик обязан информировать Банк о своих намерениях получить кредит. Банк имеет право не согласиться на это, если считает, что дополнительные обязательства могут угрожать погашению выданного кредита, что должно быть оговорено в кредитном договоре. Вышеупомянутое требование не включает кредиты поставщика от нефинансовых организаций, полученные в рамках осуществляемой деятельности.
В случае непоступления возвратных платежей по кредиту (процентов и/или основной суммы долга) в установленные кредитным договором сроки или в случае других негативных изменений в состоянии Заемщика, ответственный сотрудник кредитного подразделения информирует руководство Банка и переводит кредит в разряд “Специальный контроль”.
Основные события, которые могут повлечь присвоение кредиту статуса “Специальный контроль”:
Þ неуплата процентов и/или невозврат основной суммы долга или ее части;
Þ неблагоприятное изменение в стоимости обеспечения кредита;
Þ более низкие, чем предполагалось, поступления на счет;
Þ финансовые показатели, отражающие неблагоприятное положение.
В дополнение к вышеупомянутым событиям сотрудники банка должны также следить за следующими “сигналами”, которые могут неблагоприятно отразиться на положении заемщика:
§ потеря важного рынка;
§ отрицательный рабочий капитал;
§ невозобновление таможенного, дистрибьютерского/представительс-кого соглашения с другим предприятием;
§ потеря лицензии (напр. защищающей торговую марку);
§ продолжительное неполное использование производственных мощностей;
§ сбои в поставках сырья;
§ чрезмерные запасы, которые могут служить причиной возможных убытков;
§ частые забастовки;
§ вмешательство экологической инспекции для частичного или полного закрытия производства;
§ устаревающее оборудование;
§ спекулятивные операции;
§ зависимость от другого предприятия, находящегося в тяжелом финансовом положении;
§ поглощение или приобретение предприятия, находящегося в тяжелом финансовом положении;
§ потеря значительного клиента или рынка сбыта.
Банковских работников должны насторожить такие факты, как:
§ непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;
Информация по теме:
Опыт других стран
В международной терминологии местные налоги и сборы определяются как локальные налоги, которые являются основной статьей доходов местных бюджетов западных государств. В большинстве развитых стран местные налоги составляют 5-30% всех налог ...
Виды кредита
Вид кредита
— это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности ...
О роли пластиковых карточек в российском платежном обороте
Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользо ...