Такой метод практически полностью гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков. Тем не менее, в сложившейся на Украине ситуации вопрос достаточности и ликвидности обеспечения является чрезвычайно актуальным для коммерческих банков.
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Банк требует от Заемщика обеспечение кредита в соответствии с украинским законодательством и в приемлемой для Банка форме. В качестве обеспечения кредита Банк принимает залог
, поручительство
, гарантию
и другие формы обязательств, принятые банковской практикой. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери Заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.
Банк в качестве обеспечения кредита рассматривает следующие виды обеспечения:
§ Залог недвижимости;
§ Залог целостного имущественного комплекса;
§ Залог оборудования;
§ Залог транспортных средств;
§ Залог товара (товара в обороте);
§ Залог имущественных прав;
§ Переуступка дебиторской задолженности;
§ Переуступка долгов;
§ Ценные бумаги, в т.ч. векселя;
§ Депозитные счета Заемщика в Банке;
§ Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий;
§ Банковские гарантии от приемлемых банков и др.
Залог
имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
Предметом залога может выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. В тоже время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.
Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя моментами: качеством ценностей и возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью. Критериями качества товарно-материальных ценностей является: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога. Важно не только определить критерий качества, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита.
В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей выступает передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом.
Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.
Более распространенным видом залога являются залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.
Залог товаров в обороте применяется в настоящее время при кредитовании торговых организаций. Торговые организации постоянно должны иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.
Информация по теме:
Банк Англии на современном этапе
Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальн ...
Фондовый рынок в России до 1917 г.
В России снова формируется цивилизованный рынок ценных бумаг. Становление его происходит уже во второй раз; первый раз он начал формироваться по указам Петра 1, затем он развивался в течении 200 лет, постоянно наращивая оборот капитала. Н ...
Акцепт переводного векселя
Из содержания переводного векселя следует, что обязательства по нему для трассата (плательщика) возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. В противном случае он остается для векселя совершенно посторонним лицом. Исходя из это ...