Формы и методы управления кредитными операциями коммерческих банков

Составными элементами процесса бан­ковского менеджмента являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование ссудных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления ссудных операций); банковский контроль (в том числе контроль за ссудными операциями); мотивация банковского персо­нала (в том числе мотивация кредитного персо­нала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка).

Планирование ссудных операций. Планирование в его новом понимании оп­ределяет цели деятельности банка и способы их достижения. В зарубежной практике плано­вые подразделения являются одними из самых мощных организаций, хорошо оснащенных тех­нически и укомплектованных высококвалифи­цированным персоналом. Оценка общего уровня управления ссудными операци­ями включает в себя вопрос о наличии и со­держании кредитной политики.

В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики; если банк имеет кре­дитную политику, но не довел ее до сведения всех исполнителей и если банк имеет противо­речивую кредитную политику.

Банковская (в том числе кредитная) поли­тика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловли­вает инструментарий, используемый специа­листами данного банка при организации кре­дитных сделок. В содержание кредитной по­литики включаются: стратегия банка в кредит­ной сфере (цели, приоритеты, принципы); инст­руктивные материалы по кредитованию, мето­дические разработки по анализу кредитоспо­собности, состоянию кредитного портфеля, ор­ганизации контроля за исполнением догово­ров по различным видам ссуд.

В условиях контроля над банком, осу­ществляемого его учредителями, проблема фор­мирования собственной кредитной политики встает перед банком особенно остро. Учреди­тели, контролирующие банк, оказывают на не­го давление, преследуя при формировании его кредитной политики собственные интересы, противоположные интересам банка. Учредите­ли стремятся набрать как можно больше кре­дитов по низкой цене. Таким образом, они заставляют банк формировать портфель низко­качественных, неработающих кредитов. В свя­зи с этим формирование кредитной политики, отвечающей интересам банка, может стать для банка проблемой.

Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправ­ным моментом. Формирование политики оз­начает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса при­нятия решения. Главное назначение полити­ки - обеспечение последовательности дейст­вий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.

В нашей стране подход к оценке управле­ния кредитными операциями различен в зави­симости от размеров, развитости кредитных свя­зей (даже при небольших объемах кредитов) и сроков деятельности банка.

Политика определяет стандарты, которы­ми должны руководствоваться банковские ра­ботники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Она определяет основу действий Совета директоров и лиц, принимающих стратегические решения, а также позволяет аудиторам (внешним и внут­ренним) оценить качество управления креди­тами в банке. Хорошо проработанная кредитная политика, которая четко проводится сверху и понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству избегать излишних рисков и вер­но оценивать возможности развития дела.

Считается, что разумная, изложенная в спе­циальном документе кредитная политика бан­ка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Риск, как не­отъемлемая часть всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получать прибыль, обеспе­чивающую стимулирование и привлечение до­статочного притока капитала. Кредитная по­литика определяет предельные размеры кре­дитного риска, и, поскольку она утверждается на высшем уровне руководства, последнее тем самым само себя ограничивает с точки зрения проведения операций повышенного риска. До­кумент, одобренный Советом директоров, со­держит положения, в соответствии с которыми предоставляются кредиты, а также фиксирует основные процедуры их выдачи.

Информация по теме:

История Банка Англии
Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов. Банковская система Англии ...

Клиринговые расчеты
Клиринг - осуществление платежей путем взаимозачета платежных обязательств и требований банка. Клиринговое учреждение - небанковская кредитная организация, осуществляющая на основании специальной лицензии Банка России: • обмен платежны ...

Кредит и ссудный процент как экономические категории. Регулирование ссудного процента
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводств ...