При анализе следует использовать различные источники информации, в том числе материалы из архива банка, отраслевые справочники.
Представляется целесообразным образование централизованного учреждения, аккумулирующего информацию в документированном виде – кредитных досье (кредитных историй), необходимую для оценки банками кредитоспособности лица, испрашивающего кредит.
Желательно создание Фонда в форме государственного учреждения с системой территориальных подразделений. При этом и иные лица вправе предлагать аналогичные услуги, однако, поскольку сбор и характерные информации таким фондам связаны с коммерческой тайной и тайной личной жизни гражданина, подобная деятельность должна подлежать обязательному лицензированию. Негосударственные фонды не будут наделяться полномочиями по истребованию информации и едва ли получат большое распространение. Функции сбора кредитной информации могут осуществлять также и банки.
Функции фонда состоят в следующем.
1. Сбор и обработка информации. Следует выделить несколько источников данных, подлежащих обработке: а) обязательные отчеты кредитных учреждений, б) сведения, поступившие из судебных органов в производстве дел, связанных с кредитными и расчетными отношениями, в) добровольно предоставленная информация, г) ответы на запросы Фонда.
Перечень документов, который следует нормативно закрепить, должен включать копии кредитного договора с приложениями, кредитной заявки и технико-экономического обоснования, анкеты заемщика (желательно также установить минимум сведений, вносимых в анкету). После получения отчета в территориальном учреждении Фонда открывается кредитное досье заемщика, которое вносится в алфавитные и отраслевые реестры. Вносятся данные и в досье банка-кредитора. Банк-кредитор будет обязан информировать Фонд об изменениях условий кредитного договора, в том числе его пролонгации, а также прекращении. Персональные данные, проходящие автоматическую обработку, должны быть получены и обработаны добросовестным и законным образом; должны накапливаться для точно определенных и законных целей и не использоваться в противоречии с этими целями; должны быть адекватными, относящимися к делу и не быть избыточными применительно к целям, для которых они накапливаются; должны быть точными и в случае необходимости обновляться; должны храниться в такой форме, которая позволяет идентифицировать субъект данных не в большей степени, чем этого требует цель, для которой они накапливаются.
2. Составление справок о кредитоспособности лица. Задача Фонда – оказание помощи банкам, а не установление полицейского надзора за заемщиками. Вначале следует определить круг лиц, имеющих право получения из баз данных Фонда информации, доступ к которой по закону ограничен (банковская, коммерческая тайна, личной жизни, иная конфиденциальная информация).
Во-первых, сам заемщик вправе без ограничений знакомиться с материалами кредитного дела, так как лицо, в отношении которого открыто кредитное дело, вправе обладать информацией о работе Фонда, о его целях, периодически получать информацию о накопленных данных; требовать уточнения или нарушения информации, отработанной с нарушением закона.
Во-вторых, сведения вправе получать суды и арбитражные суды (судьи), налоговые органы, таможенные органы в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности. Кроме того, выписки из кредитного дела должны предоставляться временному и внешнему управляющему в делах о несостоятельности (банкротстве); ревизионным органам юридического лица, полным товарищам, акционерам и в иных случаях, когда согласно закону одно лицо вправе располагать информацией о полученных другим лицом кредитах.
В-третьих, доступ к кредитным делам должны получить банки. При этом, видимо, нецелесообразно в качестве условия предусматривать представление банком кредитной заявки клиента в качестве доказательства того, что информация требуется для оценки его кредитоспособности, так как сведения такого рода необходимы банку и при проведении иных операций (предоставление банковской гарантии, аккредитивные операции). По заказу банка Фонд мог бы предоставлять не только информацию, содержащуюся в собственной базе, но и направлять запросы государственным органам, Центральному банку и другим банкам, фигурирующим в кредитном деле.
Таким образом, целесообразна организация Фонда кредитной информации как государственного учреждения, главной задачей которого станет сбор и обработка информации о заемщиках, которая в дальнейшем будет предоставляться по запросам кредитных организаций. Образование Фонда будет способствовать уменьшению риска невозврата кредита, а также укреплению межбанковских связей, в том числе международных. Для этого необходимы следующие законодательные акты:
Информация по теме:
Налог на добавленную стоимость
С 1992 г. в России одним из двух основных федеральных налогов стал налог на добавленную стоимость (НДС).[9] Схема взимания НДС была предложена французским экономистом М. Лоре в 1954г. Это самый молодой из налогов, формирующих основную ча ...
Долгосрочное кредитование хозяйства
В современных условиях можно выделить рынки банковского кратко- и долгосрочного кредитования, а т.же рынки ц/бумаг как главные рычаги, используемые для проведения денежно-кредитной политики. Это находит свое отражение в установлении целе ...
Коммерческие банки
Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.
Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. ...