Сущность кредита и принципы кредитования.
Ссудный капитал - это совокупность ден.ср-тв, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
Специфика ссудного капитала:
-владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;
-потребительная ст-ть ссудного капитала как товара опр-ся его способ-тью обеспечивать прибыль заемщику;
-передача капитала от кредитора заемщику и его оплата как правило имеют разрыв во времени;
-на стадии передачи ссудный капитал имеет ден. форму.
В отличие от ростовщического капитала (основным ист-ком кот. выступают собственные ден. ср-ва кредитора) ссудный капитал формируется за счет:
-временно свободных ден. ср-тв гос-ва, юр. и физ-ких лиц на добровольной основе передаваемых финанс. посредником в виде депозитных счетов для последующей капитализации и извлечения прибыли;
-средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала из-за несовпадения сроков поступления доходов и осуществлением расходов на приобретение материалов, выплату зарплаты, приобретение основных фондов, выплату дивидендов. Эти ср-ва аккумулируются на расч. счетах юр-ких лиц и, в отличие от первого ист-ка явл-ся для банков бесплатными и не требуют согласия владельцев на использование.
Основными участниками рынка ссудных капиталов являются:
1. Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов;
2. Специализированные посредники в лице кредитно-фин. организаций;
3. Заемщики в лице юр., физ. лиц и гос-ва, испытывающих потребность в фин. ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования.
Исходя из целевой направленности кредитных ресурсов рынок ссудных капиталов можно разделить на 4 сегмента:
1. Денежный рынок — совокупность краткосрочных кредит. операций, обслуживающих движение оборотных средств;
2. Рынок капиталов — совокупность средне- и долгосрочных операций, обслуживающих движение прежде всего основных средств;
3. Фондовый рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;
4. Ипотечный рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.
Основные принципы кредита:
1. Возвратность - Возможность возврата ссуды обусловлена кругооборотом ср-тв заемщика, кот. начинается и заканчивается в ден. форме. Практика выработала различные способы соблюдения этого принципа, состоящие в определении конкр. ист-ка погашения долга и оформлении права на его исп-ние кредитором.
2. Срочность (возврат в точно определенный срок);
3. Платность - предполагает уплату заемщиком процентов за пользование банк. ссудой. Величина процента уст-ся в виде годовых норм или ставок. %-е ставки м.б. твердыми (неизменными в теч. всего срока ссуды), либо меняющимися, что характерно для периодов с высоким уровнем инфляции.
4. Обеспеченность (предполагает для соблюдения срочности платежа наличие у плательщика или его гаранта ликвидных ср-тв, кот.м.б. использованы для погашения обяз-тв перед получателем ден.ср-тв. этот принцип создает гарантию платежа, укрепляет платежную дисциплину в хоз-ве, платежеспос-ть и кредитоспос-ть всех участников расчетов).
Информация по теме:
Кредитные карточки: практика банков Великобритании
Банки Великобритании предоставляют своим клиентам весьма широкий спектр услуг. В среднем только половина дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, остальное приходится на другие банковские операции. В ...
Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения
Инвестиционная кредитоспособность заемщика.
На условия предоставления кредита оказывает влияние внешн.факторы.
Инвестиц. кредитоспособность вкл.:
1. Инвестиц. привлекательность заемщика.
2. Обеспеч. кредита (имуществ.) - любое имуще ...
Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления
Главными недостатками межбанковских расчетов стали сбои и задержки платежей в РКЦ. Одной из их причин является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной форме расчетов, а также расчетах платежными поручениями, ...