Тем не менее рассматриваемые понятия надежности и устойчивости нельзя противопоставлять. При всем их сходстве и определенном различии они имеют право на самостоятельное существование, так как характеризуют не всегда одинаковые оттенки в положении банка. С позиции клиента, для которого важнее соблюдение партнерских отношений, более корректно использовать термин «надежность», в то время как в макроэкономическом плане понятие устойчивости более приемлемо для характеристики финансового состояния абстрактного банка. Таким образом, с позиции Г. Г. Фетисова, надежный банк – это такой банк, деятельность которого несомненно приводит к реализации интересов конкретного субъекта.
В своем анализе Г. Г. Фетисов различает понятия «теоретически или де-юре надежный банк» и «действительно, реально надежный банк». Де-юре все банки надежны, так как они прошли фильтр государственной регистрации, имеют лицензию, следовательно, по своим экономическим, законодательным и профессиональным нормам соответствуют титулу банка. Ненадежные банки, по идее, не регистрируются Центральным банком или другим уполномоченным для этих целей государственным органом. И тем не менее, к примеру, Россия на современном этапе богата нечистоплотными, криминальными примерами грубого нарушения «правил игры», надувательства.
По мнению Г. Г. Фетисова, деловой риск выбора надежного банка определяется рядом составляющих. К их числу можно отнести:
q длительность работы банка на рынке;
q прежнюю деловую историю;
q имидж банка;
q класс надежности и устойчивости (из банковских рейтингов).
Как отмечалось, устойчивость банка по Фетисову – это его способность успешно развиваться и противостоять неблагоприятным факторам внешней среды. Поэтому устойчивость банка правомерно рассматривать с позиции адекватности внешней среде. Данное соответствие имеет два параметра: адекватность общей деловой активности и ее своевременность. В первом случае стабильными можно считать те банки, которые несколько снижают свою деловую активность в соответствии со снижением общей деловой активности. Как известно, банки и их операции развиваются по мере развития общехозяйственных сделок и услуг. Если объем промышленных и торговых операций сокращается, то это неизбежно вызывает и уменьшение денежных потоков, проходящих через кредитные учреждения, сокращение объема депозитов, расчетных, валютных и других операций. Снижение объемов операций банков в подобной ситуации было бы неправильно относить к негативным сторонам их деятельности. Банк, допустивший снижение своей активности в условиях снижения общей деловой активности, можно, по мнению Фетисова, считать устойчивым банком.
Дополнительную информацию может дать второй параметр – своевременность предпринятых усилий по развитию банковской деятельности. В этом случае активность банка может быть своевременной (в соответствии с общей экономической конъюнктурой), преждевременной и запоздалой. В последних двух случаях стабильно развивающийся банк может допустить снижение своей эффективности.
Несколько иной позиции в отношении формулирования понятий устойчивости или надежности кредитной организации придерживается Новикова В. В.Как и Фетисов Г. Г., лексически базируясь на определении Даля, она сводит понятие надежности к трем критериям:
Ø прочность;
Ø постоянство существования;
Ø уверенность исследователя. /17/
Прочность В. В. Новикова понимает как устойчивость объекта к отрицательным (разрушительным) факторам внутренней и внешней среды. Постоянство существования – это вторая характеристика, которая, по сути, является первой, но в долгосрочном аспекте. Действительно, для банка невозможно существование без долгосрочной устойчивости к неблагоприятным факторам. Третья характеристика надежности банка – уверенность исследователя – состоит прежде всего в правильности выбранной методологии исследования надежности банка. Основные подходы к построению методики исследования устойчивости банка будут рассмотрены во второй главе работы.
В своем исследовании В. В. Новикова не использует понятия устойчивости банка.
В завершение своего терминологического изыскания В. В. Новикова приводит следующее определение понятия надежности банка:
Надежность коммерческого банка
– это диалектическое равновесие, при котором реализуется достижение и укрепление прочности, постоянства и доверия как неподверженности разрушению через достаточность капитала, прибыльность, ликвидность, качество активов и, наконец, уверенность в адекватности методов познания реальной действительности через разумное управление.
Информация по теме:
Пути совершенствования деятельности коммерческих банков
Осуществление экономических реформ Федеральным Правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами через сеть коммерческих банков с включением в этот процесс как отечественного, так и иностранного государс ...
Оптовая деятельность
Основным направлением деятельности коммерческого банка на рынке валютных операций являются операции на оптовом рынке - деятельность направленная на удовлетворение потребностей оптовых потребителей услуг - различных субъектов хозяйственной ...
Численность коммерческих банков
В настоящее время в России функционируют различные банки, с разнообразной формой собственности. В соответствии с Российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации.
Государственными счи ...