Осуществление экономических реформ Федеральным Правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами через сеть коммерческих банков с включением в этот процесс как отечественного, так и иностранного государственного и частного капитала. Главная проблема заключается в том, что не располагая достаточными финансовыми ресурсами для развития экономики, Правительство России ограничено в своих действиях по привлечению западного частного капитала вследствие противоречивости действующего и нового банковского законодательства в части мер по отношению к отечественным банкам (защиты от конкуренции). Доходность коммерческих банков (в условиях устойчивых инфляционных ожиданий) росла, однако, долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их безадресность.
В результате высоких темпов инфляции доходность банков в 1996 г. стала быстро снижаться вследствие:
· возрастания доли безнадежных долгов из-за неплатежеспособности крупных заемщиков и роста недоверия населения к банкам;
· роста трудностей в привлечении нового капитала к крупномасштабным заемщикам;
· жесткого контроля над коммерческими банками со стороны Центрального Банка, неподкрепленного соответствующими финансовыми гарантиями и распределением национальных и региональных рисков;
· отсутствия независимой от ЦБ системы лицензирования и сертификации банков, персонала и технологий, стимулирующих развитие системы.
Это далеко не полный список причин депрессивного состояния банков. Однако его достаточно для того, чтобы понять, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции необходимо искать другого, не менее крупного заемщика. К такому заемщику относится обширная сфера жилищного строительства. Для того, чтобы привлечь вклады населения в строительство жилья, а следовательно, и в банки, необходимо разработать эффективные механизмы погашения долгов, расширить услуги для населения и одновременно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией. Решение этих проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентом: увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость. Вкладчик в банке должен иметь выбор: либо приобретать срочные ценные бумаги для получения процентов, либо вкладывать средства в бессрочные ценные бумаги с целью получения жилья.
Таким образом, банковская система России — это стратегическое звено социально-экономической инфраструктуры общества. Свободное предпринимательство и конкуренция коммерческих банков должны сопровождаться развитием системы экономического районирования, сертификации качества работы на рынке ценных бумаг, капитала, товарном рынке.
Существуют некоторые проблемы и в организации управления коммерческим банком. Проблема первая: число должностных лиц, работающих на вышестоящем уровне, должно быть ограничено. Данным лицам необходимо принимать решения не только на перспективу, но и по наиболее ответственным вопросам текущего момента. Проблема вторая: разработка концепции развития банка в целом и планов по отдельным направлениям, которые фиксировали бы реальное положение банка в финансовой системе государства и указывали пути развития в краткосрочном периоде с перечнем проводимых мероприятий и ответственных за их реализацию. Проблема третья: в большинстве банков в настоящее время отсутствует организационная структура, которая бы проверяла готовящиеся к подписанию документы на соответствие их общим целям и задачам банка, а также на отсутствие противоречий с действующими в настоящее время документами, анализировала бы последствия принимаемых решений и перспективы развития.
Организация работы современного коммерческого банка требует четкой системы управления. Многие банки ведут работу с неустойчивой клиентурой в условиях спада производства, сокращения рынков для отечественного производителя, взаимодействуют с неустоявшимися банковскими и финансовыми учреждениями внутри страны и работают с зарубежными банковскими структурами, не имея достаточного опыта работы. Сказывается недостаточное количество квалифицированных служащих как низшего, среднего, так и руководящего звена. Кроме того, отсутствует отечественная научная база по проблемам управления банковскими структурами, нет устоявшейся законодательной базы в хозяйственной, финансовой и налоговой сфере.
Информация по теме:
Анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости коммерческих банков
Очевидно , что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка , но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций . Следовательно , возрастают как риск непосредственно осуществления операций ...
Банк Англии на современном этапе
Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальн ...
Удержание
Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств является еще одной новацией ГК 1994 года. Сущность данного способа заключается в том, что кредитору, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу, ...