Такая передача основывается на договоре купли – продажи, реже – дарения. Механизм действия этого способа схож с ранее рассмотренным. В случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств стороны расторгают заключенные договоры. А в случае не исполнения имущество остается в собственности банка на непосредственное время. Но к возрасту имущества банк в любом случае не может быть принужден, поскольку это обязательство не закреплено в письменной форме.
В отличии от обычных способов обеспечения подобная сделка предполагает возможность наступления неблагоприятных последствий для заемщика не только в случае его неисправности, но и при полном и своевременном возврате им кредита (при недобросовестности кредитора). Несмотря на явное преимущество, получаемое одной из сторон при такой сделке, она находит довольно широкое применение в банковской практике при наличии доверительных отношений между заемщиком и займодавцев (а точнее, уверенности заемщик в добросовестности банка). Это связано с тем, что в отношениях между банком и клиентом доверительный характер отношений имеет большое значение – для банка важна репутация и строгое выполнение даже устно данных обещаний.
Единственный правовой способ защиты, к которому может прибегнуть исправный заемщик в случае недобросовестности кредитора – это добиваться применения последствий недействительности притворной сделки к заключенным договорам купли-продажи или дарения.
В заключение необходимо сказать, что рассмотренные способы передачи собственности на имущество должника кредитору в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору являются результатом недостатков Закона РФ «О залоге» и положений Гражданского Кодекса о залоге, исходящих из того, что залогодержатель всегда может приобрести лишь ограниченное вещное право (залоговое право) на имущество, но не право собственности. Однако некоторые формы залога с древних времен и по сей день в правовых системах разных стран предполагают именно переход права собственности на предмет залога к залогодержателю.
Такова была первоначально существовавшая в римском праве форма залога fiducia cum creditore, состоявшая в том, что «…должник передал в обеспечение долга вещь на праве собственности с оговоркой, что в случае удовлетворения по обязательству, обеспеченному залогом, заложенная вещь должна быть предана обратно в собственность «должника». В современных правовых системах аналогом такой формы залога является институт обеспечительного присвоения (Sicherungsubereignung) в праве ФРГ, выработанный судебной практикой в обход закона, институт mortgage в англо-американском праве, институт доверительного отчуждения имущества во Франции.
Как видим, фактически такой вид «залога» существует и в отечественной практике. Основная же проблема его применения связана с отсутствием полной ясности относительно допустимости с точки зрения закона некоторых из приведенных выше квазизалоговых конструкций. Эта неопределенность должна быть разрешена судами либо на законодательном уровне.
Информация по теме:
Основные принципы кредитования
Процесс кредитования в Банке осуществляется согласно действующему законодательству Украины, а также в соответствии с Положением “О кредитовании” и другими нормативными документами Национального Банка Украины.
Кредиты предоставляются субъ ...
Анализ кредитоспособности
заемщика
Анализ кредитоспособности
является основным элементом в процессе кредитного анализа. К определению кредитоспособности заемщика существует множество различных подходов.
В Банке анализ кредитоспособности
включает следующие элементы:
&THOR ...
Обязанность вернуть в срок кредит
Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.
Факт пог ...