На этот вопрос отвечают по-разному. Но можно выделить два противоположных, но одинаково ошибочных ответа. С одной стороны, многие что-то слышали об этом и полагают, что банки способны создавать деньги из ничего. В крайнем случае они полагают, что за каждый вложенный рубль банк может дать взаймы 5-6 руб. Критикуя подобный взгляд, другие нередко заявляют, что банк вообще ничего не создает, а лишь распоряжается вложенными в него деньгами вкладчиков, а поэтому не может дать больше того, что имеет. Казалось бы, трудно возразить. Тем не менее мы вскоре убедимся, что хотя и не отдельный банк, а система банков в целом способна создавать так называемые «банковские деньги». Все дело в том, что банкам нет никакой необходимости, а тем более выгоды хранить вклады в виде наличных денег, чтобы в случае выгоды, хранить вклады в виде наличных денег, чтобы в случае чего рассчитаться с вкладчиками.
Как же происходит процесс создания «банковских денег»? Чтобы лучше понять это, рассмотрим схематически простой пример. Допустим, банк получил вклад 100 млн. руб. Очевидно, что он не будет держать эту сумму наличными, а , обеспечив необходимый резерв, скажем, 10% от вклада, поместит остальную его часть в ценные бумаги, инвестирует в надежный прибыльный бизнес или выдаст ссуду заемщикам за определенный процент. Тогда баланс банка первой ступени можно представить в виде следующей таблицы.
Банк первой ступени
|
Активы |
Пассивы |
|
Резерв …………………… 10 млн. руб. |
Депозиты…………… ….100 млн. руб. |
|
Ссуды и инвестиции…… .90 млн. руб. | |
|
Итого:…………………… 100млн. руб. |
Итого:…………………….100 млн. руб. |
Получив ссуду, предприниматели рассчитываются за купленное сырье и оборудование, а продавцы положат полученную сумму – 90 млн. руб. в банк второй ступени. Его баланс будет выглядеть так:
Банк второй ступени
|
Активы |
Пассивы |
|
Резерв ………………………9 млн. руб. (10 % от 90 млн. руб.) |
Депозиты………………….90 млн. руб. |
|
Ссуды и инвестиции…… .81 млн. руб. | |
|
Итого:………………… … 90млн. руб. |
Итого:………………… ….90 млн. руб. |
Аналогично баланс банка третьей ступени можно представить так:
Банк третьей ступени
|
Активы |
Пассивы |
|
Резерв ……………………8,1 млн. руб. (10 % от 81 млн. руб.) |
Депозиты………………….81 млн. руб. |
|
Ссуды и инвестиции……72,9 млн. руб. | |
|
Итого:………………… … 90млн. руб. |
Итого:………………… ….81 млн. руб. |
Этот процесс продолжается до тех пор, пока ни один из банков не будет иметь резервов больше чем 10% от размера вкладов. На каждом этапе такого процесса создаются «банковские деньги» за счет ссуд и инвестиций банков различных ступеней.
Таким образом, общая сумма «банковских денег» М будет равна:
М= 100 млн. руб. + 90 млн. руб. + 81 млн. руб. +… =
100 млн. руб. [1+9/10 +(9/10)2 + …] =
100 млн. руб. (1/(1-9/10)) =
100 млн. руб. * 10 = 1 млрд. руб.
Если обозначить через М количество вновь созданный «банковских денег», через Д – первоначальную сумму (депозиты), то при 10%-ных резервах банк создаст дополнительно денег на общую сумму:
М = Д * _1_ .
1/10
Отсюда следует, что создание «банковских денег» зависит от той доли резервов, которая установлена соответствующим законом. В нашем примере она равна 1/10, или 10 %. Это означает, что каждый вложенный рубль создает 10 «банковских рублей». Поэтому величину, обратную доле резерва, называют мультипликатором денежного предложения (МДП):
МПД = 1 _
Доля резервов
В нашем примере он равен 10.
Таким образом, предыдущую формулу может представить в следующем виде:
М = Д * МДП.
Из приведенного выше примера видно, что общая сумма созданных «банковских денег» будет в 10 раз больше и составит 1 млрд. руб. Обратите, однако, внимание на то, что эти деньги создаются всеми банками совместно, т.е. здесь мы имеем дело с проявлением качества, присущего всей системе взаимосвязанных банков, а не какого-либо отдельного банка.
Информация по теме:
Совершенствование бюджетного процесса, основанное на программно-целевом
методе формирования бюджета
Необходимость перехода к формированию бюджета по программно-целевому методу является одним из главных направлений бюджетной политики на 2002 год. Программное бюджетирование определено и в Бюджетном кодексе. Важность программно-целевого по ...
Ответственность резидентов за проведение операций с валютными ценностями
без получения соответствующей лицензии
Незаконные скупка, продажа, обмен или использование валютных ценностей как средства платежа или как залога, то есть совершение этих действий без соответствующего разрешения (лицензии), если наличие такого разрешения (лицензии) является об ...
Расчеты в рублях
Инкомбанк первым среди коммерческих банков приступил к созданию собственной системы безналичных электронных расчетов путем установления
прямых корреспондентских отношений с коммерческими банками. Сейчас Инкомбанк имеет одну из самых боль ...