Ресурсная база такой организации может формироваться наряду со взносами банков и за счет государственных средств. Дополнительной же гарантией выполнения всех обязательств перед вкладчиками могут быть обязательства государства предоставить страховщику кредиты в необходимых размерах при недостаточности у него средств для осуществления страховых выплат или гарантировать возврат этих кредитов, если они будут предоставлены из других источников. Это связано с тем, что в современных условиях в случае самостоятельного формирования коммерческими банками фонда страхования вкладов за счет собственных средств необходимо как минимум, чтобы взнос в страховой фонд (страховой тариф) был на уровне не менее 15%, так как высок уровень рисков.
Размеры страховых взносов могут исчисляться по единой для всех банков шкале тарифных ставок в процентах от суммы застрахованных у них вкладов или для каждого банка индивидуально в зависимости от показателей его ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Первый метод обеспечивает простоту и четкость процедуры расчета размеров страховых взносов, однако, он не позволяет учитывать степень подверженности страховому риску различных банков. При дифференциации же страховых взносов обеспечивается более обоснованная взаимосвязь между уровнем страхового риска для каждого банка и размерами его страховых взносов, но при этом возникает проблема оценка степени страхового риска.
В целом, система установления тарифных ставок в зависимости от надежности банка более перспективна. При такой системе величина тарифной ставки показывает степень надежности каждого из банков, появляется возможность проводить дискриминационную политику по отношению к наиболее рискованным банкам, поскольку они будут нести большие издержки по участию в страховании. В то же время для надежных банков создаются более выгодные условия функционирования.
Следующий вопрос – на какие виды вкладов должно распространяться обязательное страхование? Решение данного вопроса зависит от того, каковы основные цели организации страховой защиты.
Наиболее распространенным является страхование, охватывающее вклады как физических, так и юридических лиц. Включение в систему страхования юридических лиц должно увеличить объем средств, привлеченных коммерческими банками, повысить инвестиционную активность банков, оздоровить платежную систему республики, расширить ресурсную базу корпорации по страхованию вкладов.
Поэтому представляется целесообразным распространить на первом этапе систему страховой защиты только на вклады приднестровских граждан, учитывая особую значимость проблемы предоставления гарантий именно по этим вкладам, в дальнейшем после апробации данной системы расширить ее за счет страхования вкладов отечественных юридических лиц, а в перспективе, возможно, и нерезидентов.
Далее встает вопрос, следует ли распространять страхование только на рублевые вклады или давать гарантии и по вкладам в иностранной валюте.
Вклады, размещенные в иностранной валюте тоже должны подлежать страхованию, так как такое страхование стимулирует хранение средств резидентами в иностранной валюте. Однако особенность нашей республики состоит в том, что значительная часть сбережений пока хранится в иностранной валюте, а потому вклады в иностранной валюте следует включить в систему обязательного страхования, чтобы стимулировать ее хранение в отечественных банках, а не в наличном виде.
Информация по теме:
Корпоративные
сети банков
Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не ме ...
Финансовая устойчивость и надежность
кредитной организации
Объектом анализа является финансовое состояние коммерческого банка, которое в экономической литературе обычно сводится к финансовой устойчивости или надежности кредитной организации. Исследование сущности вышеуказанных терминов можно встр ...
Оплата расходов банка на совершение операций по счету
Как уже упоминалось выше договор банковского счета может быть как возмездным, если об этом есть прямое указание в договоре и договор, или безвозмездным, если такого указания нет. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатном ...