Однако во всех случаях условия страхования, как правило, предусматривают возможность периодического пересмотра страховщиком размеров уплачиваемых банками страховых взносов в зависимости от наличия средств в страховом фонде.
Страховым случаем считается обычно банкротство банка в соответствии с решением суда. В этой ситуации страховщик принимает на себя все активы и пассивы банкрота и осуществляет выплаты вкладчикам страхового возмещения. Такие выплаты могут включать либо только сумму вклада, либо сумму вклада вместе с процентами, начисляемыми на него.
После осуществления страховых выплат страховщик реализует активы банка-банкрота, возмещая из полученных средств свои расходы, а также удовлетворяя оставшиеся требования к банку.
Кроме того, страховщик может принять и определенные профилактические меры по отношению к банку, финансовое положение которого внушает серьезные опасения.
Страховая корпорация может осуществить следующие меры для защиты интересов вкладчиков: а) не допустить банкротства банка путем оказания ему помощи, используя, например, приобретение части его капитала, предоставление ссуд, размещения в нем вкладов, покупки его активов; б) сменить руководство банка; в) провести реорганизацию банка путем его слияния с другим банком, передачи ему активов и пассивов неплатежеспособного банка. При этом банку-донору предоставляются определенные льготы (выдают ссуду, выплачивают определенные суммы для возмещения убытков, приобретают те кредиты банка-банкрота, вероятность не возврата которых особенно высока, и т.п.); г) приобрести разорившийся банк.
По принятой Международным валютным фондом (МВФ) методологии все способы страхования депозитов условно подразделяют на следующие две системы:
систему не выраженных прямо гарантий;
систему положительно выраженных гарантий.
При использовании первой системы обычно отсутствует специальное законодательство и другие нормативные акты, которыми регламентируется порядок, формы, размеры возмещения потерь вкладчикам банка в случае его банкротства. Помимо этого, нет практики создания специальных фондов, предназначенных для возмещения таких потерь, а существуют лишь абстрактные обязательства государства или иных органов по сохранности вложенных в банки средств. При этом порядок компенсации потерь определяется в каждом конкретном случае по усмотрению государства. Такие системы, как правило, применяются в странах, банковские системы в которых находятся в сильной зависимости от государства и еще не испытали серьезных кризисов. Такая система в принципе существует в странах СНГ в настоящее время.
Системы страхования с положительно выраженными гарантиями нередко создаются в результате кризисов, поразивших банковскую систему той или иной страны. Примерами тому является история создания таких систем в США, Великобритании, Италии, Аргентине. Основными принципами данной системы являются наличие законодательно установленной процедуры гарантирования возврата банковских вкладов, а также специально созданного в этих целях страхового фонда.
Информация по теме:
Определение документарного инкассо: стороны, участвующие в операциях по
документарному инкассо
Документарное инкассо (Documentary Collections) является операцией, в которой банк действует в качестве посредника между продавцом (экспортером) и покупателем (импортером). Банк получает инкассо вместе с инструкциями от продавца (принципа ...
Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов
Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными актами, действующими ...
Сущность и функции кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где в ...