Использование в качестве предмета залога дебиторских счетов имеет для получателя кредита то неудобство, что оно должно сопровождаться информированием его покупателя о факте залога. Многие клиенты предпочитают не раскрывать своего финансового состояния. Учитывая эти факторы, в зарубежной практике залог имеет ограниченную сферу применения. К нему обращаются при наличии у заемщика недвижимого имущества (ипотека), депозитных вкладов, ценных бумаг, векселей, валютных ценностей и некоторых ценных вещей (драгоценных металлов, монет, украшений, изделий искусства).
В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.
Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:
а) сумма основного долга и проценты;
б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;
в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;
г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.
Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.
Обеспечение
– это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком.
Гражданским кодексом ПМР предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом или договором.
Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.
Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае – к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:
-при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;
-при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.
В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недействительность основного обязательства (по кредитному договору).
Необходимость эффективного использования кредитного обеспечения потребовала усовершенствования действующего законодательства в ПМР. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе ПМР, Законе «О Центральном банке ПМР», Законе «О банках и банковской деятельности», а также ряде других законов и подзаконных актов. Закон ПМР «О залоге» (Приложение №1) введен в действие 3 октября 1995 года. Настоящим Законом определяются основные положения о залоге.
В целях реализации Закона ПМР «О залоге» принято Постановление Правительства ПМР от 27.12.98 №356 «О некоторых мерах по реализации Закона Приднестровской Молдавской Республики «О залоге», в котором:
1. Утверждены:
а) Порядок ведения единого реестра залогов;
б) Порядок ведения залогодателем книги записи залогов;
в) Образец заявления о регистрации залога;
г) Свидетельство о регистрации залога.
2. Установлено, что договора о залоге (за исключением случаев заклада; залога гражданских воздушных, морских и речных судов; подвижного состава железных дорог) подлежат обязательной регистрации в государственных нотариальных конторах. Регистрация договоров залога в государственных нотариальных конторах должны осуществлять путем внесения залоговых данных в книгу по ведению единого реестра (залогов), с последующей выдачей свидетельства о регистрации залога, на основании заявления о регистрации залога, поданного залогодателем, залогодержателем или экземпляра договора о залоге. В случаях, предусмотренных Законом Приднестровской Молдавской Республики «О залоге», договор о залоге должен быть нотариально удостоверен в едином реестре залогов.
Информация по теме:
Сущность и содержание
риск-менеджмента
Управление и риск – взаимосвязанные компоненты. Если говорить о теории управления риском, то здесь необходимо отметить, что, как и любая другая теория, она является научным обобщением реального опыта, которого в украинской действительност ...
Залог ценных бумаг, инвалюты
Так как предметом залога может быть всякое не изъятое из оборота и не запрещенное для передачи в залог , нет препятствий для использования денежных средств ( российских и иностранной валюты) , а также ценных бумаг в качестве залога.В тех ...
Пожарная безопасность
Противопожарная защита – это мероприятия, направленные на уменьшение ущерба в случае возникновения пожара. Поскольку большую часть времени большинство людей проводят в зданиях, основное внимание уделяется обеспечению пожарной безопасности ...