Третий этап процесса кредитования состоит в подготовке к заключению кредитного договора. Этот этап на практике называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет вид кредита, сумму, срок, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита.
Разрабатывая условие будущей ссуды, банк должен определить вид кредита, что зависит от многих факторов. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита, который в наибольшей степени отвечает характеру кредитуемого мероприятия.
Успех кредитной сделки в значительной мере зависит от правильности установления срока ссуды. Если в кредитном договоре будут предусмотрены слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, что приведет к спаду производства. Если же будут устанавливать слишком либеральные сроки, то заемщик определенное время будет пользоваться неконтролируемыми банковскими средствами.
Немаловажное значение в структурировании ссуды имеет правильное определение суммы кредита:
Заниженная сумма ссуды может привести к нарушению сроков возврата, т.к. кредитуемое мероприятие не будет завершено в срок.
Завышенная сумма приведет к нецелевому использованию излишне полученных в банке средств.
В случае погашения кредита равномерными взносами разрабатывается график погашения соответствии со сроками оборачиваемости того вида капитала, на формирование которого выдается ссуда.
Большое внимание при структурировании ссуды уделяется определению стоимости кредита. При определении процентной ставки необходимо учитывать различные факторы, присущие конкретной кредитной сделке, ее месту и времени. Здесь банку необходимо учитывать всю гамму своих взаимоотношений с клиентом. Если такие отношения разносторонние, имеют широкие масштабы, например, клиент хранит крупный стабильный остаток на своем счете, пользуется различными банковскими услугами, в результате чего банк получает дополнительный доход, то он должен стремиться сохранить и упрочить отношения с клиентом, могут устанавливаться более льготные проценты по ссуде.
На четвертом этапе, после окончания структурирования ссуды, кредитный работник банка приступает к переговорам о заключении кредитного договора с клиентом. При этом клиенту предоставляется предложение по условиям будущей сделки. Данные предложения могут существенно отличаться от условий, содержащихся в заявке клиента. Сближение позиций банка и клиента – конечная цель переговоров. Чтобы снизить вероятность ошибки и обеспечить объективность при принятии решений банк, обычно, устанавливает пределы полномочий отдельных должностных лиц по заключению кредитного договора. Предел полномочий обычно зависит от суммы кредита, срока, риска и других факторов.
Кредитный работник, который ведет переговоры с клиентом, должен определить обязательные условия сделки, без выполнения которых кредит не может быть предоставлен, и условия, по которым возможен компромисс. Обязательным условием, например, может быть наличие материального обеспечения или гарантии третьей стороны.
Условием, по которому возможен компромисс, обычно выступает величина процентной ставки, норма комиссии. После того, как достигнуто согласие по всем условиям кредитной сделки, подготавливается заключение, которое предоставляется кредитному комитету для утверждения. Одновременно подписывается кредитный договор.
В целях контроля за погашением кредита и начислением процентов выдача ссуд производится с отдельных лицевых ссудных счетов. Кредиты могут выдаваться одновременно, либо частями в определенные договором сроки.
Выданная ссуда может зачисляться на расчетный счет, отдельный депозитный счет заемщика, депонированные на счетах чековые книжки и аккредитивы, переводиться в качестве платежа на счета партнеров заемщика, использоваться в другом порядке, определенном в кредитном договоре.
Порядок и конкретные сроки погашения предусматриваются в кредитном договоре. Если ссуда выдается не единовременно, а по мере осуществления расходов, то сроки и сумма ее погашения могут оформляться срочными обязательствами. При наступлении срока погашения ссуды, оформленной срочным обязательством , заемщик должен предоставить банку поручение на списание соответствующей суммы со своего счета для уплаты долга.
Информация по теме:
Способы обеспечения возврата кредита
Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. ...
Организация работы приходных касс
Приём денег в приходные кассы приходных касс расчётно-кассовых центров производится от организаций и кредитных организаций по объявлению на взнос наличными 0402001. От сотрудников учреждений Банка России приём денег осуществляется по прих ...
Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления
Главными недостатками межбанковских расчетов стали сбои и задержки платежей в РКЦ. Одной из их причин является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной форме расчетов, а также расчетах платежными поручениями, ...