Организация взаиморасчетов между участниками важный момент при формировании платежной системы. От нее завесит как надежность всей системы, так и оперативность платежей. Схема организации взаиморасчетов между банками-участниками карточной платежной системы, построенной на основе смарт - карт может осуществляться несколькими методами. Приведем пример иерархической схемы взаиморасчетов используемой в системе КБ КАРД. Таким образом, устанавливается следующее правило: единый Расчетный Банк системы проводит взаиморасчеты только между Головными Филиалами банков по сводным суммам взаимных обязательств, а каждый из Головных Филиалов проводит взаиморасчеты между своими Филиалами.
При такой схеме АРМ МБР (межбанковские расчеты) устанавливается в Филиалах банков, где находятся серверы участников КБ КАРД, в Головных Филиалах банков (независимо от того - есть ли карточная система в Головном Филиале или нет), а также в Расчетном банке системы. Информационный поток между АРМ МБР имеет иерархический древовидный характер: каждый филиал имеет одну связь с вышестоящим Головным Филиалом, каждый Головной Филиал имеет одну связь с Расчетным Банком платежной системы. При этом в Головных Филиалах на вышестоящий уровень уходят только те транзакции, которые не относятся к Филиалам - эмитентам данного банка.
В результате обработки транзакций, прошедших через Расчетный Банк, средствами АРМ МБР производится расчет чистой позиции участников системы взаиморасчетов - Головных Филиалов и формируются платежные документы, на основании которых выполняется проводки по корреспондентским счетам. После исполнения таких проводок в Головные Филиалы по двум каналам направляется информация о произошедшем расчете:
· первый канал - традиционная для банка выписка по корреспондентскому счету из вышестоящего банка, а также уведомления о кредитовании и/или дебетовании, причем в этих документах операция по взаиморасчетам карточной системы может проходить одной позицией с указанием итоговой суммы;
· второй канал - уведомление об оплате транзакций, поступающее от АРМ МБР Расчетного Банка в АРМ МБР Головного Филиала.
После того, как Головные Филиалы получают уведомления об оплате, в них средствами АРМ МБР также производится расчет чистой позиции участников системы взаиморасчетов своего уровня - Филиалов банков и формируются платежные документы, на основании которых выполняется проводки по их корреспондентским счетам. После исполнения проводок в Филиалы, также по двум каналам, направляется информация о произошедшем расчете.
В Филиалах банков поступившая информация обрабатывается на АРМ МБР по аналогии с вышестоящими уровнями системы, однако, вычисления чистой позиции и формирования документов по взаиморасчетам не производится: поступающие сверху уведомления об оплате транзакций преобразуются в дебетовые и кредитовые уведомления, которые заносятся в журналы операционного дня системы управления платежной системы.
На рис.3.2 изображена упрощенная схема многобанковской карточной платежной системы, построенной по комбинированному принципу: Головные Филиалы банков-участников карточной платежной системы выполняют функции расчетных банков для своих Филиалов по аналогии с предыдущей схемой, а взаиморасчеты между Головными Филиалами производятся напрямую, например, через корреспондентские счета в Центральном Банке с использованием платежных поручений.
При такой схеме АРМ МБР устанавливается в Филиалах банков, где находятся серверы участников КБ КАРД, а также в Головных Филиалах банков (независимо от того - есть ли карточная система в Головном Филиале или нет). Информационный поток между АРМ МБР Филиалов и Головными филиалами имеет иерархический характер: каждый Филиал имеет одну связь с вышестоящим Головным Филиалом. Связь между Головными Филиалами банков строится по принципу “каждый с каждым”.
В результате обработки транзакций, прошедших по перекрестным связям между Головными Филиалами, средствами АРМ МБР производится построение платежных поручений, на основании которых выполняется взаиморасчет верхнего уровня системы. АРМ МБР также производит расчет чистой позиции нижестоящих участников системы взаиморасчетов - Филиалов банков, и формирует платежные документы, на основании которых выполняется внутренние проводки по корреспондентским счетам. Совместная работа Головных Филиалов и Филиалов строится по аналогии с предыдущей схемой.
В частном случае, взаиморасчеты всех банков-участников карточной платежной системы могут строиться по принципу “каждый с каждым”. Схема организации взаимодействия банков при этом аналогична схеме взаимодействия Головных Филиалов по предыдущей схеме, АРМ МБР каждого банка обеспечивает процедуры обмена сообщениями с другими банками, строит платежные поручения (или требования), однако никаких операций по взаиморасчетам между нижестоящими участниками не выполняет, поскольку нижестоящие участники отсутствуют.
Информация по теме:
Экономическая сущность активных операций
По классификации активных операций, как и по структуре активов сложились разные точки зрения.
По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциями являются:
- кредитные операции, в результате которых формируется кредитный п ...
Проблемы управления кредитными рисками коммерческого банка в современных
условиях
Кредитный риск российских банков остается высоким. Российская банковская система - одна из наименее развитых среди банковских систем развивающихся рынков. Уровень финансовых активов по отношению к ВВП в России крайне низок и составляет 14 ...
Категория риска в
экономических исследованиях
Концепция риска, как и его существование, стара как мир. Риск всепроникающ, он окружает нас день и ночь; он является сложной, неразрешимой, перманентной и неизбежной частью нашей жизни.
Синонимом риску является неуверенность, невозможнос ...