Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц

Банковское дело » Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц

Страница 1

Механизм предоставления ссуд включает в себя подробный анализ планируемой к кредитованию операции, финансового состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк требует полной информации об условиях заключенных заемщиком договоров, о реальности поступления выручки, рентабельности операции. Как правило, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков.

Заявки на кредит рассматриваются в среднем в течение 7 банковских дней с момента предоставления клиентом всех необходимых документов. По просьбе клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и непосредственно на расчетные счета его партнеров в оплату продукции или услуг. При необходимости заемщику открывается кредитная линия.

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица.

Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

На практике встречаются три случая заключения договора поручительства:

— после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;

— до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встречающийся случай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;

— одновременное подписание с кредитным договором трехстороннего договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Банки прибегают к форме поручительства в двух случаях, имея в виду при этом две разные цели:

когда сами выступают гарантом, обычно по обязательствам других банков – чтобы заработать комиссионные;

когда принимают поручительства по обязательствам своих заемщиков, включая поручительства других банков, - чтобы обеспечить возврат выдаваемых ими кредитов.

Если говорить о гарантиях, которые предоставляют сами банки, то среди российских банков такие операции проводят пока немногие. К их числу относится, например, Инкомбанк. По просьбе своих клиентов и при совершении собственных операций он может выдавать самые разные виды гарантий, самыми распространенными из которых являются: платежные; надлежащего исполнения контракта, возврата аванса; тендерные и таможенные; под проекты; выставление резервных аккредитивов.

Стоимость таких услуг банка составляет несколько процентов годовых от суммы сделки.

Для их получения в банк следует представить заявление, технико-экономическое обоснование предполагаемой сделки или проекта (такое же, как и при обращении за кредитом) и приемлемое обеспечение. Таким обеспечением могут быть:

- размещаемые или уже находящиеся на счетах клиента денежные средства (поэтому желательно, чтобы, клиент, за которого банк ручается, имел расчетный счет в этом же банке), его обязательства поддерживать на счете некий неснижаемый остаток и право банка списывать соответствующие суммы при наступлении гарантийного случая;

- ликвидные активы клиента, в том числе недвижимое имущество;

- доходы клиента от гарантируемой сделки или деятельности.

Банки не единственные участники рынка гарантийных услуг. Вместе с тем известно, что банковские гарантии принимают значительно охотнее, чем полисы даже первоклассных страховых компаний, так как, во-первых, уровень банковских комиссий значительно ниже страховых премий, во-вторых, надежные банки выполняют свои гарантийные обязательства по первому требованию, между тем как страховые компании обусловливают такие платежи массой дополнительных документов и процедур.

Страницы: 1 2 3 4 5

Информация по теме:

Специфика банка как предприятия
В основе деятельности любого банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными. Типы банков. По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерчес ...

Ведение валютных операций по счетам предприятий, открытым в уполномоченных коммерческих банках
В распоряжении банка об открытии валютного сче­та специально оговаривается режим счета, т. е. права владельца счета как по зачислению, так и списанию средств с этого счета. Банк обязательно информи­рует владельца банком самостоятельно. За ...

Сущность и структура банковской системы
Банковская система играет исключительно важную роль в функционировании экономики государства. Эта роль еще больше возрастает в условиях развития и становления рыночных отношений. Образно ее можно назвать «кровеносной системой» экономическ ...