Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временные свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
К заемным средствам банков прежде всего относятся депозиты. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов управления депозитными операциями. Они заключаются в следующем:
·депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
·депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
·особое внимание следует уделять срочным вкладам;
·должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
·организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
·банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
К прочим источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Национального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск облигаций.
Украинские банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и кредиты Национального банка Украины. На рынке межбанковских кредитов продается и покупаются средства, находящиеся на корреспондентских счетах в НБУ. Преимущество использования этого источника объясняется возможностью быстрого их получения и отсутствием необходимости формирования резервного обеспечения.
В настоящее время в способах управления структурой активов и пассивов произошли значительные изменения. Сталкиваясь с быстрым ростом величины процентных ставок и интенсивной конкуренцией за фонды, банкиры начали уделять повышенное внимание изысканию новых источников средств, а также мониторингу структуры и стоимости депозитов и недепозитных обязательств. Они начали реструктурировать источники средств в соответствии с определенными, четко заданными целями:
1.Использовать те источники, которые минимизируют издержки привлечения средств, что оставляет в распоряжении банка больше новых средств для увеличения его прибыли и капитала.
2.Выбирать оптимальные пропорции между величинами депозитов, заемных средств и капитала, обеспечивающие желаемый уровень стабильности фондов так, чтобы банк мог позволит себе держать высокодоходные активы, которые обычно требуют инвестиций на более длительные сроки при более высоком уровне риска.
В результате нововведений была выработана стратегия управления пассивами. Ее целью было установление контроля над источниками средств банка, аналогично контролю над активами. Главным рычагом управления являлись цены, в том числе величина процентной ставки, и другие условия, которые банк предлагал депозиторам и кредиторам, чтобы обеспечить желаемый объем, структуру и издержки фондов. Столкнувшись с повышенным спросом на кредит, банк мог просто увеличить предлагаемую ставку по депозитам и заемным средствам денежного рынка по сравнению с конкурентами и получить дополнительные фонды. Банк, перенасыщенный фондами, но обладающий немногими прибыльными направлениями их использования, мог сохранить свою депозитную ставку неизменной или даже снизить ее, давая конкурентам преимущества по привлечению средств на денежном рынке.
Информация по теме:
Управление кредитными рисками
Исходя из существования специфических банковских рисков, имеющих в известной степени императивный характер, банки должны проводить четкую политику управления этими рисками и поддержания стабильности. Императивность банковских рисков как ...
Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам креди ...
Расчеты через
корреспондентские счета, открываемые в других банках
В современных условиях расчеты отечественных банков с использованием корсчетов, открываемых в других банках, практикуются достаточно часто.
В этом случае корсчета банков, их учреждений ведутся не в PKЦ главных территориальных управлений ...