Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
Искусство кредитования – это соблюдение определенных проверенных практикой правил.
Современная практика кредитования включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это – рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы – это слагаемые успешного кредитования.
Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и ряд других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и отечественных банков.
В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:
1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).
2. Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.
В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.
[1] Логос - Пресс № 5, февраль, 1999, 6 с.
[2] Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999г. – 318с.
[3] Банковское кредитование, Ольшанный А.И. – М.: Русская деловая литература, 1998. – 99 с.
[4] Банковское кредитование, Ольшанный А.И. – М.; Русская деловая литература, 1998. – с. 100 - 198.
[5] Закон о Залоге №838-XIII от 23 мая 1996г. с изменениями и дополнениями, внесенными законами №1254-XIII от 16 июля 1997г., №1465-XIII от 29 января 1998г., №237-XIV от 23 декабря 1998г. Экономическое обозрение «Логос-Пресс», 1999г., октябрь, №38. с. 35 - 37
[6] Рис. 2.1. разработан и составлен по данным О.И. Лаврушина, Банковское дело; учебник, М.; Финансы и статистика, 1999. – 309 с.
[7] Расчеты по документарным торговым сделкам. Аккредитивы. Документарные инкассо. Банковские гарантии. Практическое пособие. Пер. с нем. – М.: Банкцентр, 1995. 62 с.
[8] Кристофер А. Блумфилд. Цит. изд., 105 с.
[9] Рис. 2.2. – Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М. Финансы и статистика, 1999г. – 319 с.
[10] Банки и банковские операции: Учебник для вузов. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1997, ‑ 463 с.
[11] Банки и банковские операции: Учебник для вузов. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1997, 237с.
[12] Финансовые известия, 27 июля 1995г. и 27 июня 1996г.
[13] Ачкасов А.И. Операции «а-форфэ». Общая характеристика и техника совершения (Серия «Международный банковский бизнес) – 2-е изд., - М.: Консалтбанкир, 1995г.; Адибеков М.Г. Кредитные операции, класификация, порядок, правление и учет. -–М.: Консалтбанкир, 1995.
[14] Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 320 с.
[15] Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – с. 321 - 322.
[16] Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – с. 324 - 326.
[17] Финансы и рынки. № 2-3 (12-13), февраль-март, 1997. – 5с.
[18] Финансы и рынки. № 2-3 (12-13), февраль-март, 1997. – 6с.
[19] Финансы и рынки. № 2-3 (12-13), февраль-март, 1997. – 6 с.
[20] Финансы и рынки. № 2-3 (12-13), февраль-март, 1997. – 6 с.
[21] Банковское кредитование. Ольшанный А.И. – М.: Русская деловая литература, 1998. – с. 116 - 117.
[22] Банковское кредитование. Ольшанный А.И. – М.: Русская деловая литература, 1998. – с. 116 - 117.
1 Финансы и рынки. № 2-3 (12-13), февраль-март, 1997. – 6 с.
Информация по теме:
Инкассирование
«Инкассо» в переводе на русский язык означает получение платежа. Сущность операции инкассирования состоит в принятии банком (ремитентом) в строгом соответствии с инструкциями своего клиента (доверителя) обязательства осуществить операции ...
Закон о валютном регулировании и валютном контроле в Российской Федерации
Принципы осуществления валютных операций в Российской Федерации, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения ...
Анализ надежности
коммерческого банка на основе рейтинговой системы
Наряду с функциональным, структурным и факторным видами анализа, раскрывающими процессы формирования денежных потоков и финансового состояния банка, важное место занимает рейтинговый анализ, дающий возможность пользователям его результато ...