Банковская система нашего государства строится по двухуровневому принципу.
Подобное построение характерно для большинства государств. Первый уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального государственного банка и обладающим исключительными правами на осуществление определенных функций и операций, например, связанных с обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение денежно-кредитной политики и другое.
Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности коммерческих банков. Он устанавливает «правила» создания и функционирования банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень – это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам.
Коммерческие банки создаются на базе акционерного капитала, независимо от государственных органов власти и управления имеют лицензии НБМ на осуществление банковских операций.
Оценивая состояние банковской системы Молдовы, сложившейся к настоящему времени, следует иметь в виду, что на тенденции ее развития влияют как внешние, так и внутренние факторы.
К числу внешних факторов, оказывающих дестабилизирующее воздействие на состояние банковской сферы, относится, прежде всего. Общеэкономическая ситуация в стране. Мощный импульс в своем развитии банковская система получила в период высокой инфляции и наибольшей неустойчивости всей макроэкономической среды, что временно позволила банкам наращивать объем своих активов и пассивов, однако неплатежеспособность многих предприятий ведущих отраслей, несвоевременное выполнение бюджетом своих обязательств перед предприятиями и организациями неизбежно привели к ухудшению финансового положения клиентов банков, и как следствие, к задержке возврата кредитов. Отставание общих законодательных основ, адекватных рыночной экономике и особенно банковского законодательства, от реальных потребностей банковской сферы также отрицательно сказалось на состоянии банковской системы.
Внутренними факторами, вызывающими неустойчивое положение многих банков, перед которыми встала угроза банкротства и ликвидации, являются рискованная кредитная политика, недостаточная доля ликвидных активов в результате несоблюдения кредитными организациями установленных экономических нормативов. Во многих случаях причинами неблагополучного положения отдельных банков оказались неквалифицированное управление, слабый менеджмент, отсутствие стратегического планирования, неумение грамотно формировать кредитный портфель и управлять кредитными рисками, слабые внутренний аудит и контроль за заемщиками, недостаточное обеспечение возвратности кредита. Отсутствие до последнего времени гибкой системы штрафных санкций за нарушение экономических нормативов также в определенной мере дестабилизировало банковскую сферу.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков.
Система кредитования базируется на «трех китах»:
- субъектах кредита;
- обеспечении кредита;
- объектах кредитования.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только, в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с латинского «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой стороны – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.
Кредитование остается самым прибыльным, но и одновременно самым рискованным сектором. Задача банка, и соответственно его кредитного управления – максимум снизить риск. В первую очередь это значит – стремиться к тому, чтобы всякий кредит был возвратным.
Информация по теме:
Виды счетов, которые может открываит банк
"Банковский счет" - общее понятие, означающее общее техническое средство для сотрудничества клиента и банка. Реально могут существовать только такие конкретные виды банковского счета, как расч.счет, вкладной (депозитный) счет, с ...
Банки-различия и сферы деятельности
Основных разновидностей банков 2:
1Коммерческий.
2. Центральный
.
Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС(Федеральная резервная систем), в Великобритании- это Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в России ...
Финансирование ЕБРР
Финансирование ЕБРР зависит от конкретики проектов и предоставляется как на укрепление финансовых институтов или структурной реорганизации крупных компаний, так и в виде мелких кредитов компаниям, имеющим лишь несколько работников. Крупны ...