Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:
· договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;
· договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
· договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;
· договор комбинирующий все или част предыдущих условий.
Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.
Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства, причем как в правовой, так и в экономической части. В одном и том же баке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указания должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.).
В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением процентной ставки); не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.
Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.
Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.
1. Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку), цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия в правом или без права превышения, лимит).
2. Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.
3. Способы гарантии возврата кредита. (залог, гарантия, поручительство, страхование).
4. Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.
6. Обязательства сторон. Особое внимание обращается на обязательства заемщика. В зарубежной практике в данном разделе предусматриваются следующие обязанности клиента:
· подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее заключение в банк;
· представлять в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;
· разрешать банку проводить проверки с предоставлением ему любой отчетности в ходе таких проверок;
· не реорганизовываться без уведомления банка;
· застраховать имущество, в т.ч. находящееся в залоге;
· создать в банке, выдавшем кредит, депозит в определенной сумме на срок до погашения ссуды;
· открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.
7. Санкции при невыполнении условий договора.
8. Порядок разрешения споров.
9. Срок действия договора.
10. Юридические адреса сторон.
11. Подписи сторон.
К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.
Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона О залоге.
Информация по теме:
Технологические принципы
При проектировании АПК «Нострадамус» использовались наиболее эффективные технологические принципы построения корпоративных аналитических систем.
& Технология хранилищ данных
(data warehouse) положена в основу работы системы. Информа ...
Эволюция межбанковских расчетов
Примерно шесть-семь лет назад единственным средством передачи платежей между банками была система РКЦ. Схема передачи платежной информации в бумажной форме (электронные копии платежек появились не сразу) была такой: Клиент-Отправите ...
Зарубежный опыт
деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы
использования его в России
Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по к ...