Формы кредита

3. Ссужается не временно высвободившаяся стои­мость, а обычный товар с отсрочкой платежа.

По-разному осуществляется платность за пользование кре­дитом.

· При товарном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара.

· При денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой фор­ме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.

Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или де­нежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

Государственная - возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различ­ным субъектам. Государственный кредит следует отличать от го­сударственного займа, где государство, размещая свои обязатель­ства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государст­венный заем чаще всего размещается под определенные государ­ственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двад­цать лет). В отличие от государственных займов, широко распро­страненных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.

Международная - состав участников кредит­ной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлеж­ность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сто­рон - иностранный субъект.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако, в большей степени выступает заемщиком, нежели креди­тором.

Гражданская - основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой креди­та. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимо­отношениях со всяким из других участников кредитных отно­шений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент взимается очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика.

· производительная

· потребительская

Производительная форма - связана с особенностью ис­пользования полученных от кредитора средств. Этой форме кре­дита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма - исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем дан­ная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производи­тельной формы используется населением на цели потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребитель­ский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не суще­ствует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производит­ся в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исклю­чительными обстоятельствами. Так, в России в период современ­ного экономического кризиса 90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от заем­щика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кре­дит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кре­дит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ре­монт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используе­мого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть на­правлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Информация по теме:

Использование векселя в системе взаимных расчетов
Анализ вексельных отношений в современной России позволяет выделить три этапа их развития [35, 51, 58, 61]: 1. использование векселя в качестве своего рода депозитного сертификата; 2. использование векселя в переходный период в качестве ...

Понятие ликвидности банка
Понятие ликвидность коммерческого банка означает возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала бан ...

Возникновение вексельного права
К концу XVI и началу XVII веков в Европе начали вырабатываться вексельные обычаи и нравы. Первый вексельный устав появился в Болонье в 1569 году. Новый этап в развитии векселя начинается с появлением в XVII веке передаточной надписи - инд ...