Очень часто предоставление кредита «стэнд бай» сопровождается выставлением резервного (гарантийного) аккредитива.
К одной из разновидностей кредитов можно отнести чековый кредит.
Спецификой чекового кредитования в ряде промышленно развитых стран в системе безналичных расчетов является овердрафт. По существу, овердрафт
– это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате этого на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт – это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным
, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным
, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Сроки овердрафта, как показывает практика, в США – в пределах одного-двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодно обследование финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор может быть расторгнут в случае резкого ухудшения платежеспособности заемщика. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.
Одна из форм кредитования, получающая все более широкое распространение, - предоставление ссуд с использованием банковских кредитных карточек. По каждой кредитной карточке определяется лимит кредитования, который может периодически пересматриваться. Кредит предоставляется путем оплаты услуг торговых и сервисных организаций, оказанных владельцу карточки.
7. Банковские кредиты по порядку погашения
можно разделить на две группы.
В первую группу можно включить можно включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую – кредиты с рассрочкой платежа.
Как правило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения, нуждающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей, практикуется предоставление кредитов, погашаемых единовременно. Речь идет о погашении основного долга и процентов единой суммой на момент окончания срока кредита.
Кредитами с погашением в рассрочку
являются ссуды, погашение которых осуществляется двумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие). К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в том числе: фирменные (коммерческие), по открытому счету, вексельные, лизинг, факторинг, форфейтинг и другие.
На мировых финансовых рынках при реализации инвестиционных проектов кредиты предоставляются, как правило, только с рассрочкой платежа.
8. По видам процентных ставок
банковские кредиты можно подразделить на две группы: кредиты с фиксированной или с плавающей процентными ставками.
Ссуды могут быть выданы на условиях фиксированной процентной ставки
, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру.
Заемщик принимает на себя обязательство в этом случае оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы или расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.
Плавающие процентные ставки
– это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.
В мировой практике применяются самые разнообразные плавающие процентные ставки, которые можно распределить по следующим группам:
А. Официальные процентные ставки (учетные ставки или ставки рефинансирования) устанавливаются центральными банками разных стран. По этим ставкам центральные банки предоставляют кредиты коммерческим организациям. Операции кредитования центральными банками осуществляются в виде переучета коммерческих векселей – отсюда появилось название «учетные ставки».
Б. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Наиболее широко применяется в качестве базисной ставки ЛИБОР – Лондонская межбанковская ставка предложения. Кроме того, известны также межбанковские ставки предложения по кредитным рынкам во Франкфурте-на-Майне (ФИБОР), Париже (ПИБОР), Мадриде (МИБОР), Риме (РИБОР), Стокгольме (СТРИБОР), Гонконге (ГРИБОР) и другие.
В. Ставка «прайм-рейт» (первоклассная ставка) – это публикуемая банками США ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1-2%.
Г. Ставки кредитов средним и небольшим фирмам и частным лицам. Они, как правило, еще выше, чем «прайм-рейт».
Информация по теме:
Коммерческие банки
Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.
Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. ...
Прочие банки
Иностранные банки (Foreign Banks)
в Англии по балансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов было 24 японских и 53 б ...
Инструменты регулирования денежной массы
В мировой экономической практике используются следующие инструменты регулирования денежной массы в обращении:
1. Операции на открытом рынке, являющиеся самым основным инструментом в мировой практике, и влияющие на деятельность коммерческ ...