Для снижения кредитного риска коммерческие банки при выдаче кредита анализируют кредитоспособность потенциального заемщика.
К настоящему времени коммерческими банками разных стран было опробовано значительное количество систем оценки кредито-способности клиентов при выдаче им ссуды.В последнее время широкое распространение получила методика оценки - CAMPARI.В нее включается анализ репутации личных качеств потенциального заемщика, способность к возврату ссуды, доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность суммы, условия погашения кредита, обеспечение.
Основным параметром кредитоспособности является предлагаемое обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно разделить на договорные , финансово-гарантийные и вещные.
К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму , которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения ( ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств для погашения основного обязательства , заемщик также не уплатит и неустойку.
В качестве финансово-гарантийных способов обеспечения обязательств рассматривается банковская гарантия и поручительство.В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих способов является возможность несостоятельности самого гаранта.
Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения обязательств, к которым относится и залог. Этот способ заключается в выделении для обеспечения обязательства определенного имущества должника (или третьего лица) и установлении на это имущество опреде-ленных прав.
Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обяза-тельства , при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преиму-щественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора.
Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад хозяйственных связей, падение производства.Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того , что традиционно называется платежной дисциплиной , а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру. Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в вещь”, а во вторую - в личность должника.
Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается дополнительных характером по отношению к главному обязательства , недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом (ст.329 ГК).
Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер.Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав-правом следования, то есть право как бы следует за вещью.Где бы ни находился предмет залога , в чьей бы собственности он ни находился , он будет предметом залога до прекращения основного обязательства .Право следования закреплялось в ст.32 Закона о залоге;” Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.
Информация по теме:
Характеристика элементов банковской системы
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операц ...
Макроэкономические показатели деловой активности
“Макроэкономические показатели деловой активности влияют на конъюнктуру биржевого рынка, так как биржи функционируют в условиях конкретной макросреды. Эти показатели можно разделить на три группы: опережающие (leading) совпадающие (coin ...
Пути дальнейшего совершенствования и экономическая
эффективность от предложенных решений по обеспечению возвратности кредита
Жилище долговечно и каждому человеку достаточно один раз вложить деньги в его строительство. Вместе с тем, для создания нормальных жилищных условий требуются большие средства. Лишь немногие частные застройщики располагают значительными сб ...