Договор поручительства может быть оформлен в Сбербанке РФ либо в нотариальной конторе. Поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае необходимо увеличить число поручителей, либо требовать предоставления дополнительных гарантий. При оформлении кредитов населению в иностранной валюте поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянную прописку в Москве и постоянный источник дохода.
Кредитование населения под договоры-поручительства осуществляют не только Московский, но и другие банки Сбербанка РФ.
Банкам-кредиторам и их партнерам, выступающим в качестве заемщиков или поручителей, необходимо очень внимательно подходить к юридическому оформлению своих отношений по поручительству. Приведем несколько примеров.
Так, практика свидетельствует о том, что забывчивость кредитора о правах поручителя приводит к печальным последствиям.
Инкомбанк выдал кредит АО «Лэнд» на сумму 10 млн. долларов сроком на полгода под поручительство финансовой компании под тем же наименованием. Хотя кредитный договор был трижды пролонгирован, АО долг погасило частично. Тогда Инкомбанк сделал исполнительную надпись у нотариуса о взыскании 4,2 млн. долларов с поручителя. Однако юристы последнего доказали, что Инкомбанк пролонгировал кредитный договор без ведома поручителя (ФК «Лэнд»). При этом дополнительных соглашений к договору поручительства не заключалось и срок поручительства не продлевался. Истец также сослался на ст. 367 ГК РФ относительно случаев прекращения поручительства. Апелляционная инстанция суда удовлетворила иск, а Федеральный арбитражный суд Московского округа это постановление оставил в силе. В своем постановлении суд отметил, что установление нового срока обязательства изменило и ответственность поручителя, что является основанием для прекращения поручительства. Кроме того, по мнению судей, нотариус не мог исполнить надпись, так как кредитный договор не бесспорен, а все дополнительные соглашения к нему не были согласованы с поручителем (ФК «Лэнд»).
Бывают случаи, когда суд признает поручительство недействительным. Так, Рублевский филиал Мосбизнесбанка выдал АО «Мариус» кредит на сумму 1 млрд. руб. сроком на полгода под 190% годовых. Поручителем возврата этой ссуды и процентов по ней по договору с кредитором стал Хамовиический филиал Независимого банка России. В срок ссуда погашена не была, а заемщик исчез. После этого кредитор обратился в суд, который подтвердил долг заемщика в размере 2,6 млрд. руб. (кредит, проценты по нему и штраф за несвоевременный возврат). Однако иск в суд подал не Мосбизнесбанк, а поручитель ссуды.
Независимый банк России (НБР) сообщил суду, что управляющий Хамовнического филиала этого банка уполномочен на заключение сделок, не превышающих 400 млн. руб. В данном случае филиал поручился за возврат кредита на большую сумму ( 1 млрд. руб.) и тем самым превысил свои полномочия. Ссылаясь на это, истец просил суд признать договор поручительства недействительным. Суд удовлетворил иск.
Во всей этой истории просматривается вина сотрудников банка-кредитора, которые не удосужились проверить своего заемщика и полномочия управляющего филиалом банка, выдавшего поручительство.
Информация по теме:
Проблема отсроченных кредитов
Одним из наиболее сложных на практике является вопрос о включении в себестоимость сумм кредитов и процентов по ним, срок возврата которых изменен по соглашению сторон, то есть отсрочен или пролонгирован.
Этот вопрос неоднозначно решается ...
Функции Национального
банка Республики Казахстан, направленные на поддержание платежеспособности
банковской системы
Центральные банки стран рыночной экономики регулируют платежеспособность коммерческих банков посредством установления ограничений обязательств банка, предела задолженности одного заемщика, введения особого контроля за выдачей крупных кр ...
Резерв на возможные потери по ссудам
На основании Письма Центрального Банка России от 20 декабря 1994 г. № 130а коммерческие банки обязаны создавать резерв на возможные потери по ссудам. Указанный резерв учитывается на балансовом счете № 945 «Резерв на возможные потери по сс ...