Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев: центрального банка, банковской системы и системы специализированных небанковских кредитно-денежных институтов:
1. Центральный банк
2. Банковский сектор:
коммерческие банки
сберегательные банки
инвестиционные банки
ипотечные банки
банкирские дома
специализированные банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
инвестиционные компании
финансовые компании
благотворительные фонды
ссудо-сберегательные ассоциации
страховые компании
пенсионные фонды.
Банковская система - ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция пре-обладания банков того или иного вида.
В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.
У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлече-ние временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.
В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
Коммерческие банки
предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относят-ся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками.
Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.
Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересо-ванным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход - проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.
Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.
Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятель-ности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство- депозит, а выдавая ссуду - новое требование заемщику. Суть финансового посредничества коммер-ческих банков - в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.
Термин “коммерческий банк” возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин “коммерческий банк” стал означать “деловой” характер банка, т.е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.
В Федеральном Законе “О банках и банковской деятельности”, принятом Государствен-ной думой 07.07.1995 г. (ст.1), говорится:
“Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”.
Информация по теме:
Классификация депозитов
В международной банковской практике принята следующая классификация, подразделяющая депозиты на четыре группы:
1. срочные депозиты ( с их разновидностью- депозитными сертификатами);
2. депозиты до востребования;
3. сберегательные вклад ...
Анализ качества активов и пассивов
Достаточность капитала, если рассматривать ее изолированно, может дать неверное представление об устойчивости кредитного учреждения и его благополучии. Очень большое значение имеет также качество активов и стабильность ресурсной базы.
Тр ...
Кредитные карточки: практика банков Великобритании
Банки Великобритании предоставляют своим клиентам весьма широкий спектр услуг. В среднем только половина дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, остальное приходится на другие банковские операции. В ...