В этих условиях банк обеспечивает себе 100%-ю платежеспособность и ликвидность. Платежеспособность банка означает, что величина его активов должна быть равна его задолженности, что позволяет банку вернуть всем вкладчикам размещенные в ней суммы депозитов по первому требованию. Ликвидность – это способность банка вернуть вклады любому количеству клиентов наличными деньгами. Однако при системе полного резервирования, поскольку банк не выдает ( поэтому не получает процентов по кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр( которые не приносят дохода в отличие , например, от облигаций), он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои издержки. Зависимость между платежеспособностью( и ликвидностью) и прибыльностью обратная.(см. рис.)
Не выдавая кредитов и поддерживая 100%-ю платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы сущесвовать, банк должен рисковать
и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск, соответсвенно.
Упрощенно схему баланса банка при система частного резервирования(
rr
(
reserve
ratio
) –
rr
)-
доля вкладов, которую нельзя выдавать в кредит, высчитывается по формуле:
rr
=
R
\
D
,
где R
-
доля резервов в общей величине вкладов D
.
|
Активы |
Пассивы (обязательства) |
|
Резервы: R=200 Кредиты: K=800 |
Депозиты: D=1000 |
Также существует норма обязательных резервов(
requid
reserve
ratio
)-
выражена в процентах от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит.
Выражается по формуле
R(обяз.)=D*rr(обяз.)
И наконец хотелось бы выделить баланс современных банков:
|
Активы |
Пассивы |
|
Денежная наличность Резервы Кредиты Акции и облигации частных фирм Государственные ценные бумаги |
Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты Собственный капитал банка |
В правой части баланса отражены источники поступления средств- пассивы, включающие обязательства(депозиты) и собственный капитал банка, а в левой – активы, т.е. направления использования средств вкладчиков . Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов( суммы его обязательств и собственного капитала) общей величине активов.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до
200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая
диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и
оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хо-
зяйственной конъюнктуре.Следует учитывать, что далеко не все
банковские операции повседневно присутсвуют и используются в
практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-
нение международных расчетов или трастовые операции).Но есть
определенный базовый набор, без которого банк не может сущест-
вовать и нормально функционировать.К таким конструирующим опе-
рациям банка относят:
- прием депозитов;
- осуществление денежных платежей и расчетов;
- выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает
тот фундамент, на котором зиждется работа банка.И хотя выпол-
нение каждого вида операций сосредоточено в специальных отде-
лах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они
переплетаются между собой. Так , банки обладают уникальной
Информация по теме:
Минимальное резервирование в Российской Федерации
Преобразование бывших союзных республик в суверенные государства и издание ими самостоятельных законодательных актов, в том числе в банковской сфере, обусловливает проведение Центральным банком России самостоятельной денежно –кредитной по ...
Принципы деятельности и функции коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк—может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам креди ...
Индоссамент. Общая характеристика
Вексель может быть неоднократно передан другим лицам посредством проставления передаточной надписи - «Платите приказу такого-то» - за собственноручной подписью векселедержателя на обороте векселя. Первый индоссамент проставляется слева в ...