В современных условиях можно выделить рынки банковского кратко- и долгосрочного кредитования, а т.же рынки ц/бумаг как главные рычаги, используемые для проведения денежно-кредитной политики. Это находит свое отражение в установлении целевого предельного объема кредитных вложений на территории Российской Федерации с выделением долгосрочных кредитов; в формировании специального механизма ограничения и стимулирования операций с цен-ми бумагами; в установлении экономических нормативов, ограничивающих активы коммерческих банков с повышенным риском (долгосрочные кредиты и вложения банка в ценные бумаги).
Коммерческие банки, располагающие относительно крупным устав-ным капиталом, могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При этом учитывается прибыльность активов как важный фактор при разработке ссудной политики.
Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты, предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты приоритетных направлений, устойчивы хозяйства, которые они обслуживают.
Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затра-ты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, при-обретению техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружении, а также по созданию совместных предприятий, научно-тех-нической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.
Планирование потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики, как правило, осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.
В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное соглашение с банком-корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.
Коммерческие банки могут предоставлять долгосрочные ссуды совместно со страховыми компаниями, пенсионными фондами и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупных ссуд, банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период - доля страховых компаний. Последние менее заинтересованы в высокой ликвидности и в досрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.
Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям. Они могут рассматриваться как наилучшее средство вешнего финансирования капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынках долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условия кредита, более соответствующие его потребностям, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнению с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться как преимущество в те пepиоды, когда процентные ставки высоки.
Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодно, чем выпуск облигаций, еще и потому, что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат, связанных с регистрацией, гарантированием размещения бумаг и их реализацией на рынке.
Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудование. К ним относятся предприятия, занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта коммунальные комплексы. С введением страхования депозитов возрастает уверенность банков в их стабильности, что позволяет в определенной степени снизить требования к ликвидности.
Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.
Процентная ставка за пользование долгосрочным кредите комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются договорной основе.
Информация по теме:
Анализ кредитного спроса. Автоматизация работы с клиентами по кредитным
договорам
Важным условием возникновения кредитной сделки является надежный потенциал заемщика и прогнозирование риска непогашения кредита.
В процессе работы, предшествующей заключению кредитного договора, работник банка обязан тщательно проанализи ...
Популярность электронных денег. Перспективы развития
По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.
По подсчетам компаний ABA/Dove, ...
Решение насущных проблем – путь к успешному развитию банков
Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:
1) взаимоотношения между банками и государственной властью:
2) антимонопольная политика и развитие конкуренции ...